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zoom RSS 生命保険の有期払いと終身払い 特徴を知って選択しよう

<<   作成日時 : 2014/12/21 14:02   >>

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 多くの人が生命保険に入る時には必要だからと思って契約する人は少なく、結婚を機に家族を守るために保険加入を周囲にすすめられて保険に入ることが正しいと何となく思ってる人も多いといわれています。
 そして、深く考えずに保険を契約してしまう人は死亡保険と医療保険に同時加入をしてしまって解約時に解約しにく契約を選択してしまうケースが多く、保険に加入するならば有期払いか終身払いとどちらが適切なのかを紹介した記事の掲載がありました。


生命保険、有期払いと終身払い 特徴を知って選択しよう
( ZUU online 2014年12月18日 )
 2014/12/19 in 保険, 保険の基礎知識, 保険の見直し, 保険の選び方, 生命保険

生命保険に加入するなら…
 多くの方は生命保険に入るさい、本当に必要だからと思って契約する人は少ないかもしれない。
結婚を機に家族を守るために保険加入を周囲にすすめられたり、保険に入ることが正しいと何となく思ってる人も多い。
 深く考えずに保険を契約してしまう人は、たとえば死亡保険と医療保険もまとめ買いで加入してしまい、解約時に解約しにくいなど自由度のない選択をしてしまうケースも見られる。
保険に加入するならば有期払いか終身払いとどちらが適切なのか、この機に見てみよう。


有期払いの特徴
 保険には主に一定年齢または一定期間で満了する『有期払い』と、生きて契約している限り保険料を支払い続ける『終身払い』との2種類がある。
有期払込タイプでは、払込期間を50歳、60歳、65歳、70歳など年齢で期間を定めるタイプと、3年、5年、10年など年数で設定するタイプがある。
有期払込タイプのメリットは保険料の払込総額を固定できる点だ。
 一般的にサラリーマンの場合、退職して年金生活が始まる年齢までに払い込みを終えることで、老後の年金の出費を減らすというメリットがある。
有期払いタイプの場合は、払込終了後、解約して解約返戻金を受け取るか、解約せずに保障を持ち続けるかの選択をすることも可能だ。
 解約する場合、解約返戻金が保険料の払込総額を上回ることもあるため、老後のお金の使い道に選択肢が広がる。
一方、月々の保険料は終身払いに比べ、有期払いは割高になる。


終身払いの特徴
 終身払いタイプでは一生涯保険料を払い続ける必要がある。有期払いと違って、加入時に総支払保険料が確定せず、長生きすればするほど総支払保険料は増えていく。
もしも保険の加入年齢が20代や30代など若い場合は、終身払いより有期払いにして、保険料の総額を固定してしまう方が安くすむケースも多い。
 平均寿命が延びていることもあり、何歳まで生きることになるか誰にもわからない。
しかし、終身払いタイプは月々の支払額は有期払いのものよりも割安になるので、無理なく払っていけるというメリットがある。


生命保険を選ぶ際のポイントは?
 保険のタイプは前述のように有期払いタイプと終身払いタイプがあるが、支払いのタイプ以外に保険を選ぶ際のポイントをまとめてみよう。

1 入院何日目から支払われるか
 以前は入院5日目からの保障が主流だったが、今は入院1日目から保障してくれるタイプが主流となっている。
給付金の差は4日分だが、その差額と保険料の掛け金を比較してみた場合、入院5日目から給付されるタイプのものの方が割安になっている。
 保険は数日〜1週間程度の入院のために入るのか、もしもの場合の長期入院に対して加入しておくのか目的を明確にすれば、割安な5日目から保障されるタイプの方がメリットがあるともいえる。


2 入院あたりの支払限度日数と保険期間を通じての通算限度日数
 入院給付金には、1入院での限度日数や複数回入院での通算限度日数があり、その範囲内で入院給付金を受け取ることができる。
1入院支払限度日数は30日、40日、60日、120日、180日、360日、730日、1000日などがあり、同じような保障内容の医療保険を比較してみたときに、保険料が安かったり高かったりするのは、この1入院支払限度日数が関係する。
 同じ病気で入院していても、それぞれ別の入院となる場合は、それぞれ1入院の支払限度日数まで入院給付金を受け取ることができる。
保障期間中に受け取れる限度日数である通算限度日数を越えては、入院給付金を受け取ることはできない。
もちろん、それぞれの日数が長いほど保険料は高くなり、短いほど割安となる。
自分がもし入院した場合、1入院と通算の入院日数がどれだけであれば適切か、保険料との兼ね合いも入れて計算しておくと良いだろう。


3 特定の保障の付加について調べる
 オプションとして、がん入院特約、女性疾病入院特約、成人病入院特約などの特約を付加することもできる。
家族の病歴や自分の生活習慣などに照らし合わせ、手厚く保証をつけたい部分は付加する選択も検討してみよう。


4 手術の給付タイプ
 手術給付の対象となる手術は、おもに88種類の所定の手術を対象とするタイプ、公的医療保険対象の手術に給付を広げているタイプ、これら2つの給付範囲を併用するタイプの3種類。
支払いの対象となる術手タイプと給付倍率が保険ごとに定められており、手術給付金の支払いに入院の有無は関係ない。
給付倍率などもしっかりチェックしておきたい。
 ほかにも、解約返戻金の有無や死亡保険金の有無など、自分のニーズやライプランに合った保険を組み立てると良いだろう。


メリット・デメリットは?

有期払いのメリット
就労期間中に保険料の支払が終了する
老後の医療保障を保険料の負担をすることなく受けられる
解約返戻金を受け取るか、保証を継続するか選択ができる

有期払いのデメリット
保険料の負担が割高
払込終了前に亡くなった場合や解約する場合はロスがでる

終身払いのメリット
毎月の保険料の負担を低く抑えることが可能
保険の切り替えをしたい場合にロスが少ない

終身払いのデメリット
一生涯保険を支払わなければいけない(総額が固定できない)
定年後も保険料の負担が生じる
 長生きして長く保険料を払うことになるかもしれないが、目先の保険料をとにかく抑えたいと考えるなら終身払いという選択。
長い目で保険の計画をたて、毎月の支払いにも無理がないようなら、やはり有期払いを選択するほう賢明だろう。
いずれにしても、保険に加入する際には、複数の保険商品からきちんと保険料の試算と保障の内容の比較を行い、選択するようにしたい。

(ZUU online)

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