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zoom RSS 生命保険の節税効果と注意点『一時払い』のデメリットに気づいていますか?

<<   作成日時 : 2014/12/21 14:20   >>

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 法人が節税と利益圧縮のために生命保険に加入する方法が知られていますが、この場合には会社の規模やオーナー企業の経営規模に応じた合法的な節税商品が存在しており、個人の節税対策として代表的なものは相続税の圧縮から生命保険料控除といったものまで、節税効果があるものが実在しているのですが、こうした生命保険商品には非課税枠や控除額だけに目をとらわれずに保険料の払い方に注意が必要となる紹介記事が掲載されていました。


生命保険の節税効果と注意点…『一時払い』のデメリットに気づいていますか?
( 2014/12/03 in ZUU News, 保険と税 )
オーナー企業向け商品ラインナップ豊富
 節税といえば、法人が利益圧縮のために生命保険に加入する方法が知られている。
これは会社の規模に応じて、あるいはオーナー企業の経営規模にも応じた合法的な節税商品が存在する。
 また、個人の節税としては代表的なものは相続税の圧縮から、生命保険料控除といったものまで、節税効果があるものが実在しているが、こうした生命保険商品は、非課税枠や控除額だけに目をとらわれず、保険料の払い方に注意が必要となる。


法人が節税に利用する保険商品は、月払い
 会社経営には、様々な生命保険商品が利用される。
経営者の退職金を積み立てる場合は、生命保険商品が人気となっている。
 理由は保険料の50%など、一定割合が損金扱いされるためである。法人とすれば納税するよりも、会社経費として是認されて、なおかつ積立金が確保できる方が有利となる。


個人が相続税の納税対策のために、保険をどう利用するか
 会社員でも、公務員でも、経営者でも生命保険加入の大きな理由は死亡保険金となる。
保険金は個人が自助努力でによる負担で受取るものであり、これに税負担は本来発生しない。
 だが、受取る側からすると、思いがけない大金が手に入るケースも少なくない。
そのため、税務当局は非課税限度額を、500万円×法定相続人数に設定している。
 仮に、相続人が3人の場合には、1500万円が非課税限度額、それ以上は相続税負担が必要となる。
そのため、生命保険金が1500万円に収まるような保険を効率よく加入するべきである。


相続税負担を気にして、保険料を払いすぎていないか?
 ここで、注意をしたいのは相続税を払うことで子ども世代が救われるから、といって生命保険に間違った加入をしていないか?という点である。
 例えば、終身保険は80代、90代で死亡しても保険金が支払われるロングライフ商品といえる。
そのため、将来配偶者や子どもが受取れる保険金額が決定していることから、早めに保険料(掛け金)を払いきってしまおう、という人が少なくない。
 月払いで終身保険を支払う場合、保険料の支払いが延々と続くことを考えれば、一時払いの方が安くすむ、と考えるがちだが、終身保険は保険金と掛け金の割合が少なくとも10:6、商品によっては10:8程度になっている。
つまり、コストとリターンの関係で言えば、それほど有利な金融商品ではない、ということも知っておくべきである。


一時払い終身保険は、デメリットがある
 保険外交員に勧められて、保険金1000万円の終身保険に加入したとしよう。
70歳男性の場合、一括払いは約918万円(2014年10月現在)ほどかかる。
ここで、考えたいのは918万円で1000万円の保険金を得ること、非課税枠を享受できるメリットに目を奪われないことだ。
918万円もの現金を一括で失う、ということも考えるべきである。
 なぜ一括払いを保険外交員が勧めて来たのかを考えてみよう。
現在の生活を考えて、それで918万円を保険に注ぎ込ませる余裕があれば問題はないだろうが、これだけの金額を手元から失うことへの不安感はどうだろうか。
保険貧乏という言葉があるが、相続対策貧乏では、本末転倒になってしまう。


自分のライフプランと次の世代を守るライフプランニングを
 法人も個人も、生命保険を使って節税することは合法だが、問題なのは社内留保の必要があるのに、保険を過大に利用するケースと同時に、個人でもタンス預金や銀行預金が殆ど無く、生命保険に一時払いしてしまうパターンである。
 節税は税負担を圧縮することであり、現在の生活水準を圧縮することではない。
特に相続税対策は10年、20年、30年後の改正相続税を見越して計算できるものではないため、まずは自分のライフプランをしっかり維持することが重要となる。
 そして、その次に次世代を守るライフプランニングを考えるべきである。


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