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zoom RSS バカ高い日本の生命保険の保険料支払額&保険金不払い額世界一!1世帯で年間41万も負担

<<   作成日時 : 2015/06/28 13:16   >>

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 ここ数年メディヤでは「今の保険を見直しませんか?」と喧伝する乗合型保険代理店があふれ、「中立の立場で顧客の保険選びのお手伝いをします」などとアピールしているのですが、しかし営利目的の業者に「中立の立場」などありえるはずがなく、昨年ついに金融庁は「手数料率のよい保険ばかりを顧客に勧誘しているのではないか」という疑いで調査に乗り出したことはブログでも紹介をしてきました。
 保険会社や保険の種類によっては代理店が得られる販売手数料率は異なり、保険会社は自社の商品を一定以上販売する代理店への手数料率は大きくアップしています。
この記事では代理店が顧客へ保険商品を販売して保険会社から得られる手数料についても掲載しています。


神樹兵輔「『縮小ニッポン国』のサバイバル突破思考!」
バカ高い日本の生命保険、保険料支払額&保険金不払い額世界一!1世帯で年間41万も負担(前編)

( Business Journal 2015/06/11 文=神樹兵輔/マネーコンサルタント )
「中立の立場で保険の見直し」という胡散臭さ
 ここ数年、「今の保険を見直しませんか?」と喧伝する乗合型保険代理店があふれ、「中立の立場で、お客様の保険選びのお手伝いをします」などとアピールしています。
しかし、営利目的の業者に「中立の立場」などありえないはずで、昨年ついに金融庁は、「手数料率のよい保険ばかりを顧客に勧誘しているのではないか」という疑いで、調査に乗り出しました。
 保険会社や保険の種類によって、代理店が得られる販売手数料率は異なります。
例えば、保険会社は自社の商品を一定以上販売する代理店への手数料率を大きくアップするからです。
ちなみに、代理店が顧客へ保険商品を販売して保険会社から得られる手数料は、おおむね以下のようになっています。


【10年定期・死亡保険金3000万円・30歳男性の場合】

顧客が支払う月額保険料:7000円前後(年間8万4000円)→10年間=84万円 
保険代理店手数料:(1)初年度:保険料の40〜70%(3万3600〜5万8800円)
          (2)2年目:同40〜70%(3万3600〜5万8800円)
          (3)3〜10年目:同5〜10%(3万3600〜6万7200円)

           10年間の合計:10万800〜18万4800円

 代理店手数料率の10年間平均は、支払保険料の12〜20%になります。
そして当初2年間は同40〜70%であり、2年ごとに「保険の見直し」を行うことが代理店にとっての大きなメリットになるわけです。
 もちろん、上記の10年定期といった掛け捨ての保険は、大元の保険会社も儲かります。
ゆえに保険会社は、高額の手数料を払ってでも代理店に新規客を獲得させます。
 そのため、初年度だけは支払保険料の100%全額が手数料という保険商品さえあるのです。
ただし、1年ないしは2年以内に解約があると、代理店は支払われた手数料の一部を保険会社に返還しなければならないというペナルティもあります。

 いずれにしろ、この業界のビジネスモデルは、初年度から2年目までは代理店側が大きく儲け、3年目以降は長期にわたって保険会社側が儲けるという構図になっているのです。
代理店にとっては、契約から2年たったら顧客に「保険の見直し」を勧め、新規契約を繰り返す「自転車操業」が欠かせません。
派手にテレビCMを流し、無知な顧客をカモにする「欺瞞的商法」がはびこる理由です。


保険会社の儲けの構造
 日本人は、世界一生命保険好きの国民といわれます。
生命保険文化センターによれば、2013年の1世帯当たりの年間生命保険料の払込額は41.6万円に上ります(男性平均24.1万円、女性平均18.2万円)。
 この金額は世界でも突出しており、堂々の世界第1位です。
勤労者世帯の年間住宅ローン返済額の平均が113万円(総務省「家計調査」より)ですから、日本人にとっての生命保険料は、住宅ローンに次ぐ大きな支出となっていることがわかります。
 また、保険は家族ぐるみで売り込めるので、1世帯に「掛け捨て定期保険」「貯蓄性積み立て/一括払込み終身保険」「先進医療特約付き医療保険」「学資保険」「個人年金保険」「収入保障保険」などを合わせて年間40〜50万円を引き出せれば、代理店は2年間で30〜70万円前後の手数料収入が得られます。

 大手メディアではほぼ唯一、01年8月5日付毎日新聞が「日本の生命保険料は、欧米の同内容の商品と比較しても、2〜3倍も高い」というスポンサータブーに触れる勇気ある記事を掲載したことがあります。
つまり、日本の生命保険は世界一保険料が高く、保障は過小になっているわけです。
 では、大元の保険会社の儲けの構造のほうも見ておきましょう。
 保険料の内訳には、将来の保険金の支払いに充当する「純保険料(いわゆる原価)」と保険会社のコストに相当する「付加保険料」があります(厳密な意味での原価は加入者に支払われた保険金額になります)。
 日本の生命保険料の場合、推計で純保険料が約35%、付加保険料が約65%です。
肝心の保険金支払いに回される金額割合のほうが少なく、これは飲食店のラーメンやカツ丼の原価率(原材料費30〜35%が標準)と同水準です。
 保険料の65%が、家賃、人件費、水道光熱費、広告費、販売奨励金、接待費、福利厚生費、通信費、減価償却費、営業利益といった、いわゆる粗利(売上総利益)になっています。
当然、原価が低く、粗利益が多いほど会社は儲かります。


保険金不払い額も世界一
 このように販売代理店側と保険会社側のそれぞれの儲けの構造を見ていくと、保険という商品が、いかに私たち加入者にとって非効率なかたちで流通しているかがわかります。
すなわち、保険は営利目的である限り、私たち加入者とは「利益相反する関係」と理解しておくべきでしょう。
 人の命と健康を多年にわたって保障するための保険料の大半が、保険関連従事者を食べさせるためのコストや維持管理費に消えていくのが実態になっているのです。
 近年、保険料が従来の大手生保会社の半額で、純保険料が77%、付加保険料が23%と、保険の原価を公表したインターネット生命保険会社が話題を呼びましたが、それでもコストは保険料の2割以上かかっているのが現実なのです。営利目的の企業では、しょせんコストも2割程度が限界でしょう。
 ちなみにこの保険会社は、後発の格安ネット保険に押されて加入者数が伸び悩み、株価は公開時の3分の1まで落ち込んでいます。
 大手の半額という画期的な保険料を打ち出したものの、いまだ大手の牙城に阻まれているのは不思議でもありますが、保険という商品の不可解さを象徴する事例なのかもしれません。
 日本の生命保険料は世界一高いのですが、保険金不払い額も世界一といわれています。
保険会社はさまざまな特約をつけて保険料アップを図るのが常ですが、管理体制がアバウトなため、「請求がなかったから保険金支払いを見逃した」という事例が山ほどあります。
 01年から10年までの10年間で、金融庁が把握した不払い事例は116万件、金額にして1136億円に上ります。金融庁からの度重なる「業務停止命令」や「改善命令」を受けても懲りなかった図太い業界なのです。

(文=神樹兵輔/マネーコンサルタント)

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