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zoom RSS 共働き新婚夫婦の保険もスリム化の余地あり!

<<   作成日時 : 2015/08/23 13:16   >>

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 日本経済新聞の保険特集欄「たいきちマネー相談所」に毎回色々な保険に関係する記事の特集が紹介されているのですが、今回は「共働き新婚夫婦の保険、スリム化の余地あり」の記事が紹介されていましたので掲載されていた記事の内容をご紹介してみたいと思います。


共働き新婚夫婦の保険、スリム化の余地あり
( 日本経済新聞2015/8/22 6:30 )
 ある日の夕方の「たいきちマネー相談所」。
あまりの暑さに鯛吉が新衣紗に「今日は少し早めに店じまいに……」と言いかけた途端、バタンとドアが開いて藤志郎が入ってきました。
大きなスイカを抱えています。


にいさ:また食べ物で釣ってお願いごと?
とうしろう:そう言うなよ。鯛吉くん、相談に乗ってほしいんだ。
たいきち:いいですよ。どんな相談ですか。
スイカは後でみんなで分けましょう。
とうしろう:この前、鯛吉くんに教わった通り、会社の同じ部で結婚する女性に家計の管理方法を話したんだ。
感心されたのはいいけど、新婚夫婦の保険加入のコツも教えてと頼まれてさ。「あした話すよ」と逃げてきたんだ。
たいきち:その女性は共働きの予定でしたね。今は保険に入っていますか。
とうしろう:彼女は医療保険、夫は生命保険と医療保険に加入しているけど、保障を増やさなくていいのかを知りたいと言っていたな。
たいきち:お子さんの予定は?
とうしろう:「おめでた婚」ではないよ。
彼女も仕事が忙しいから、子どもはもう少し後と考えているらしい。
たいきち:2人とも会社員で奥さんが仕事を続ける。
さらに当面は出産予定もないなら、現在の保険で十分か、あるいは過剰な保障を削れる場合があるかもしれません。
にいさ:えっ、結婚したのに保障を減らしちゃうの?
たいきち:冷静にカップルの現状を考えてみて。
独身で病気になったら医療費は基本的に自分1人の収入や貯蓄、医療保険で負担するよね。
でも結婚後は配偶者の収入や貯蓄も医療費にあてられる可能性があるから、病気の時のリスクは独身時代より下がったという見方もできる。
にいさ:その分、保障をスリム化する余地があるのね。
たいきち:詳しくは二人の収入や貯蓄、保険内容も見ないと言えないけどね。
とうしろう:生命保険は? 大黒柱の死亡保障はそれなりの額が必要だと思うけど。
たいきち:死亡保障は原則、残された家族の生活のために入るものです。
独身時代、それぞれ自分の収入に見合った暮らしをしていたカップルが共働きを続けるなら、結婚直後にどちらかが亡くなっても、すぐに生活費に困らないでしょう。
だから多額の死亡保障が必要とは必ずしも言えません。
とうしろう:急いで保障を増やさなくてもいいということか。
たいきち:結婚を機に漠然と保障を上積みするよりも、出産など今後の予定を長期的に見据えて保険を見直す方が効果的な場合も多いのです。


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にいさ:実際に見直すときは何を考えればいいの?
たいきち:まず過不足ない保障額を計算することが大切だよ。
ポイントは「引き算」で考えること。
病気や死亡で必要な費用から、そうしたときに使えるお金を差し引く。
例えば医療保険は医療費に差額ベッド代、働けない場合の収入補填などを加えた総額から貯金や配偶者の収入、公的保障と勤務先企業の福利厚生から入るお金を引く。
にいさ:公的保障って、健康保険のこと?
たいきち:そう。現役世代なら自己負担は3割で済むし、1カ月の医療費が上限を超えると超過分を戻す高額療養費制度もある。
企業の健康保険組合が高額療養費に上積みする付加給付という仕組みを持っていることもある。
引き算の考え方は生命保険でも同じだよ。死亡時に必要なお金はさっき話したように残された家族の生活費が中心で、あとは葬儀費など。もし子どもがいれば教育費が加わる。
ここから貯蓄や公的保障、福利厚生を差し引けば適切な保障額の大枠がわかる。
にいさ:亡くなったときも公的保障があるんだ。
たいきち:遺族年金だよ。会社員の遺族厚生年金なら、子どもがいない配偶者でも受け取れる場合がある。
残された人の性別、年齢などによって違いがあるけどね。
とうしろう:若い世代は勤続年数が短いから、早くに亡くなると大した額にならないんじゃ?
たいきち:支給条件をみたせば被保険者期間が25年未満でも、25年の加入があったとみなして給付額が計算されます。
一定程度の金額を受け取れる可能性があります。
にいさ:福利厚生は?
たいきち:死亡退職金や弔慰金の制度がある企業は少なくないね。
にいさ:手厚いんだね。民間保険は要らないような気がしてきたわ。
たいきち:民間保険が全く不要なわけではないよ。特に自営業や福利厚生が少ない企業で働く夫婦は加入を検討したほうがいい。
一般的に生命保険は子どもができるまでは掛け捨てで、保険料が割安のタイプを選ぶのが一案。医療保険も過剰な特約はつけず、その分だけ貯蓄する。
その後は出産や住宅購入など人生の節目のたびに保険を見直す習慣を身につけるといいね。
とうしろう:よし、だいぶ分かったぞ。部下の女性には「保障額は引き算で」とアドバイスしよう。
にいさ:ちなみにきょうの相談料は、切り分けたスイカのパパの取り分から差し引いておくわね。
たいきち:新衣紗ちゃん、利子さんに似てきたね……。


夫への遺族年金、少ない場合も
 社会保険労務士 池田直子さん
 健康保険組合の付加給付、死亡退職金、弔慰金など万一の死亡や病気・ケガに対する企業の福利厚生には様々な種類があります。
ただ制度の有無や内容には企業の規模はもちろん、業種などによっても意外に大きな差があります。それぞれ別の企業に勤めているカップルなら、結婚を機に自分と配偶者の勤務先の制度をまず細かく確認しておくことが、過不足ない民間保険加入のための第一歩でしょう。
 一方、公的保障である遺族年金は夫を亡くした妻より、妻を亡くした夫の方が給付が少ないケースがあることに注意が必要です。
最近は共働きの夫婦で、収入は妻の方が多い場合もありますが、公的保障はそうした社会変化に必ずしも追いついていません。
場合によっては民間保険の死亡保障を夫より妻に手厚くするといった工夫も必要になります。


[日本経済新聞朝刊2015年8月15日付]

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