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zoom RSS どこがムダか一目瞭然「生命保険の基本を復習」

<<   作成日時 : 2016/02/28 18:02   >>

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 生命保険は一般的にマイホームに次いで「人生で2番目に高価な買い物」だといわれており、月々の保険料支払いがさほどでなくとも30年〜40年に渡ってコツコツ払い続けると、払込総額は時に何千万円にもなってしまうのです。
 しかし、これだけ高額な買い物でありながらも保険契約をした契約者は自分がどんな内容の保険に入っているのかを詳しく理解していない場合がほとんどなのが現状なのです。
 これは、職場にやってきたセールスレディにパンフレットを見せられて家族のために契約することで安心ができ、貯蓄にもなりますよなどと説得されて何となく契約してしまったからだといわれているのです。


どこがムダか一目瞭然「生命保険の基本を復習」
( プレジデント 2月24日(水)14時15分配信 )
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死亡保険の3つの種類

 生命保険はマイホームに次いで「人生で2番目に高価な買い物」といわれる。
月々の保険料はさほどではなくとも、30〜40年にもわたりコツコツ払い続けると、払込総額は時にウン千万円にもなってしまう。
 「これだけ高額でありながら、買った側は自分がどんな内容の保険に入っているのか、詳しくわかっていない場合がほとんどなんです。ある日、職場にやってきたセールスレディにパンフレットを見せられて、愛情だ、安心だ、貯蓄にもなりますなどと説得されて、なんとなく契約してしまったんでしょうね」(東京プロビジョン代表取締役 都倉健太氏)


 漠然とした不安をなんとなく和らげてくれるぼんやりとした言葉の印象と、とっつきにくい専門用語、複雑な商品構成で、生命保険はますますわかりづらいものになっている。
そのわかりづらさの裏にこそ、いろいろな無駄が隠されているのだ。
 生命保険は被保険者が万一の事態、つまり“死”に見舞われたときに保険金が支払われる。
誰しも自分や家族の死を想像したくないし、今が健康で元気ならピンとこないかもしれない。だが、生命保険はそうした事態に備えて高い保険料を払うのだから、真剣に考えないのはおかしい。

 「自分が死んだら、家族には、いつまでいくらのお金が必要になるのか。まずは“必要保障額”を出すところから始めてください。困ったときに受け取るお金は多いに越したことはありませんが、それを保険金で賄おうとすれば、そのぶん保険料は割高になります」(都倉氏)

 生命保険は何事もなければ、保険料を支払って終わる“かけ捨て”が基本。
それが何となく納得いかないから、保障が一生涯続いて(人は最後には必ず死ぬので)取りっぱぐれがない「終身保険」や、満期を迎えると満期金が受け取れる「養老保険」が好まれる。
 だが、何のことはない、解約返戻金や満期金があるぶん「終身保険」や「養老保険」は保険料が割高に設定されている。
 逆に、保障期間が限定されて解約返戻金のない「定期保険」は、保険料が割安だ。
どちらがトクかソンかではなく、あなたが必要とする保障に合っているか、いないか。
合っていなかったりズレがあれば、その部分が無駄になる。
たとえば、ある保険会社がAさんに提案した「おすすめプラン」。
死亡時に300万円の保険金が出る主契約の「終身保険」に、さまざまな「特約」が付いている。

(図を参照)

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保険会社のおすすめプランはあなたにおすすめのプランじゃない!?

 まず、死亡時に5000万円の保険金が出る「定期保険特約」が15年間の保障。
不慮の事故(災害)で死亡したり障害が残ったときに100万円が上積みされる「災害割増特約」「傷害特約」が80歳まで。
同じく不慮の事故や病気で入院した場合に日額5000円の給付金が出る「災害入院特約」「疾病入院特約」が一生涯――といった具合だ。
 これで保険料は月額2万992円、年間25万1904円也。
これは、Aさんの年収(360万円)の約7%に相当する。決して安くはないが、よくある「おすすめプラン」の一例だ。
さて、これにはどんな無駄が隠されているのだろうか?
 

 「まず、傷害特約と災害割増特約は必要でしょうか?  死因が事故だと上乗せがあり、病気だとないことにどんな意味があるでしょう。また、このプランは主契約+特約で死亡時に5300万円+αの保険金が出ますが、15年後には5000万円を保障する定期保険特約が更新を迎えます。この部分の保険料はAさんの年齢に合わせて見直され、2倍程度に上がります」(都倉氏)

 Aさんの場合、15年後に子どもは中学3年生になっている。万一があっても大学卒業までは面倒を見てあげたいと考えれば、あと7年の保障が欲しいところだ。
保障額を落として「定期保険特約」を更新することは可能だろうが、“ぴったり”に改造するのは難しいかもしれない。
 なぜ、このようなプランを保険会社があなたに提示してきたか。
それは、これがなるべく多くの顧客の不安や要望に対応しようと、さまざまな保障を盛り込んだ“定型のセットプラン”だからだ。


 「薬であれば、風邪の人には風邪薬を、打ち身の人には湿布薬を処方すればいい。けれど、保険の場合は、将来どんなトラブルに遭うか、誰にもわかりません。そうすると“あれもこれも”に備えたプランになってしまいがちです」(都倉氏)

 本来なら、営業担当者が顧客の状況と要望を詳しく聞き取り、その人に合った“オーダーメードのプラン”を提案してくれればいいのだが、知識も経験も豊富な“エキスパート”と呼べる人材は、業界内でもひと握りしかいないという。

 “複数の保険会社の商品から、公平中立の立場で保険を提案する”と謳っていた保険ショップも、実際には自社に手数料の多く入る商品を勧めているという指摘がある。
 となると、やはり、保険は“他人まかせ”にしてはいけない。そもそも日本人は、世界でも有数の“保険好き”。
万一に備えすぎて、目の前の生活が苦しくなっている家庭も少なくない。
人生にはリスクが付きものだが、何から何まで保険で備えようとすれば、保険料負担が増大するのは目に見えている。
 もしも、現時点で必要保障額を満たせるだけの現預金があるのなら、保険はいらない。
現金は最もフレキシブルであり、幸いにして死や病気・ケガに見舞われなければ、そのまま他の用途に使える。
 ただ、これから積み立てるのだとしたら、必要保障額に匹敵する残高になるまでには相当の時間を要するので、それを保険でカバーする。

(図下を参照)

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(上)万が一への備えで生活が苦しくなるのは本末転倒(下)預金は三角、保険は四角

 以上を踏まえて、改めて必要保障額を見直し、自分に必要な保険選び/見直しをやってみてほしい。
コツは、どういう保障が、いつまで、いくら(必要保障額)必要なのかを明確にしておくこと。
 それができたら、満を持して営業担当者にその要望を伝えよう。
こちらに「こうしたい」という明確なリクエストがあれば、彼らもそれに応じた商品を探し、本当の「おすすめプラン」をつくってくれるはずだ。


東京プロビジョン代表取締役 都倉健太
大阪市立大学卒業後、三井海上(現・三井住友海上)に入社。
2004年、豊富な商品知識と業務経験を持つ保険会社のOB・OGを中心とする代理店、東京プロビジョン設立。
著書に『保険は今より6割安くできる!
 保険会社の社員が家族にしか教えない保険の「超」見直し術』(東洋経済)ほか。

渡辺一朗=編集・構成
最終更新:2月24日(水)14時15分

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