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zoom RSS 外貨建てもある マイナス金利時代の「生命保険」考

<<   作成日時 : 2016/03/06 14:52   >>

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 2月16日からスタートした日銀の“マイナス金利”について黒田東彦日銀総裁は、衆議院予算委員会で“金利面ではすでに政策効果が表れている”“今後実体経済や物価面にも波及していく”と、効果を強調していますが、ところが“マイナス金利”の“副作用”が顕在化し、国債の利回りの低下により泡を食ったのが生命保険会社だったことが配信されていました。


外貨建てもある マイナス金利時代の「生命保険」考
( デイリー新潮 3月2日(水)5時0分配信 )
 2月16日からスタートした、黒田バズーカ第3弾“マイナス金利”。
「黒田東彦・日銀総裁は2月22日、衆議院予算委員会で“金利面ではすでに政策効果が表れている”“今後実体経済や物価面にも波及していく”と、効果を強調しました」(経済部記者)
 ところが、である。バズーカが発射される前から、その“副作用”が顕在化した。
国債の利回りの低下だ。泡を食ったのは生命保険会社である。

 「資金の4割ほどを20年や30年ものの国債で運用している生保会社にとって、マイナス金利による利回りの低下は今後の経営に悪影響を及ぼします。特に貯蓄型保険については、契約者に約束した利回り、つまり予定利率を実現することが難しくなるどころか、逆ザヤが発生する懸念も出てきたのです」(同)

 動きは早かった。第一フロンティア生命保険は、一時払い終身保険と個人年金保険のうち2商品の販売を停止。
その他富国生命、太陽生命、朝日生命、明治安田生命などが、一時払い終身保険の販売停止や保険料値上げを検討し始めたのだ。
 一時払い保険は、退職金などまとまったお金を堅実に運用するには最適だっただけに、こうした流れは痛い。
「ただ、現時点で契約済みや、保険料の払い込みも終わっている商品については、不安に思う必要はありません」と言うのはファイナンシャルプランナーの東圭太氏。

 「一時払いの商品について、販売停止は各保険会社の判断でできます。また積立利率は、各社とも半月から1カ月ごとに見直していることに注意してください。一方、積立型商品の新規契約者向けの条件変更は、金融庁の認可が必要で、変更後の商品は早くても4月以降の発売になるでしょう。いずれにしても、情報をまめにチェックすることが重要です」


外貨建て保険に注目
 今手元にまとまったお金があるなら、販売停止や変更になる前に“駆け込み契約”をするのも手だ。
だが中には、今年7月に保険や預金の満期、退職金の支給でまとまったお金ができる人もいるだろう。
「その時期だと、一時払い保険の条件は更に悪化しているかもしれません」(同)
 マイナス金利時代、生命保険はもはや、貯蓄・資産運用手段としての価値を失ってしまったのか。

 「資産の全てが“円”である必要はありません。実際、保険にも外貨建てのものがあるのです」(同)
 その一例が、オーストラリアドル建ての積立利率変動型一時払い終身保険だ。
簡単に言えば、豪ドルで保険料を払い、豪ドルで保険金や解約返戻金を受け取る、というものである。
 「これは、10年ごとに積立利率を見直していくタイプのものです。ある商品の場合、2月中の利率適用なら契約日から10年間は年1・85%。1000万円を一時払いにすると、為替レート1豪ドル81・93円なら約12万2055豪ドルとなります」(同)
 これが10年後には、約14万6610豪ドルと、約1・2倍に増えるのだ。

 「このまま解約しない場合、10年目で積立利率の見直しをします。その時の状況で、1・85%より高くなることも低くなることもありますが、解約返戻金自体が減ることはありません」(同)
 あくまで外貨ベースで減らない、というだけのことで、気をつけなければならないのは為替レート。10年後に円安になっていれば、円換算だと利回り以上の利益が出るが、円高だと元本割れの可能性もある。

 「為替レートの変動に過敏な方には向いていないでしょう。大事なのは資金的、時間的な“ゆとり”。外貨資産として保有し、必要なら、いいレートで換金すればいいのですから」(同)
 積立型の養老保険や終身保険にも、外貨建てのものがある。これからは保険も外貨の時代か――。

「週刊新潮」2016年3月3日号 掲載
新潮社
最終更新:3月2日(水)5時0分

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