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zoom RSS 生命保険への「入り過ぎ」は防ぐことができる

<<   作成日時 : 2016/03/06 15:10   >>

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 生命保険に入る時に死んだら遺族にいくら残せばよいのか等をなかなか決められず、保障額をいくらにしようかなどと多くの人が迷うのですが、損害保険の自動車保険や火災保険では生命保険と違って自分で決めなくても実際の損害額がそのまま保障されるためにほとんど迷うことなく契約をしています。
 しかし、生命保険では迷ったあげくついつい必要以上に大きな保障に入ってしまうこととなり、結果としてこの「迷い」が必要でもない別な保険に何本も入ってしまう要因にもなっていることからどうしても何本もの生命保険に必要以上の保障額で入ってしまうために損害保険と比べながら考えてみる記事が東洋経済オンラインに掲載されていました・


生命保険への「入り過ぎ」は、防ぐことができる
( 東洋経済オンライン 3月2日(水)6時0分配信 )
 生命保険に入る時、保障額をいくらにしようか多くの人が迷います。
死んだら遺族にいくら残せばよいのか、なかなか決められません。
 ところが、自動車保険や火災保険ではほとんど迷いません。
損害保険は生命保険と違い、自分で決めなくても実際の損害額がそのまま保障されることになっているからです。
 このように生命保険は迷ったあげく、ついつい必要以上に大きな保障に入ってしまいます。
保障額だけではありません。
この「迷い」が必要でもない別な保険に何本も入ってしまう要因にもなっているのです。
 どうして何本もの生命保険に必要以上の保障額で入ってしまうのか、損害保険と比べながら考えてみましょう。


損保の保障額は実損で決まるが生保は「青天井」
 損害保険の保障額は、実際に事故で生じた損害額を支払う「実損てん補」です。
時価が1000万円の家であれば、1000万円以上の火災保険に入ることはできません。
そして1000万円であっても火災事故の実際の損害額が200万円ならば、200万円が支払われます。

 ところが生命保険は契約者が自分で保障額を決めます。
その際決められた金額が、万一の場合に、保険金として支払われます。
「人の命には、値段をつけることができない」ので、ある人が死んだ場合の損害額がいくらになるのか、事前にはわかりません。
それどころか、事後的ですらはっきりとわかるものではありません。
 そのため生命保険は損害保険とは異なり、契約者が自分で保障額を決めることになります。
つまり生命保険の保障額は「青天井」なのです。
 保険営業員は自分の業績を上げるために、「十分な保障があってこそ安心です」と高めの保障を促すことが多いでしょう。
 一方、一般消費者の方も「保険は愛の証し」とか「保険に愛を込める」と思い込んでいる人が多いので、家族にはできるだけ多くのお金を残してやりたい、と考えてしまいます。
 何とか保険料が払えるのであれば、多少の無理をしても、ついつい大きな保障額で加入してしまうのです。


損保は「引き算」、生保は「足し算」の予想損害額
 ここで、火災保険で企業などが保障額を決める際の考え方を見てみましょう。
 ある工場が全焼してしまう場合の損害額を1億円としましょう。
この金額は工場が跡形もなく燃えてなくなり、工場をゼロから立て直す場合の金額です。
 ただ、「全焼」してしまうケースは、現実にはそう多くありません。
ほとんどが消火活動により消し止められますから、「半焼」や「部分焼失」が大半です。

 火災が発生した際の早期発見体制、消防署への通報体制。
消防車が到着するまでの所要時間。消防車が燃えている現場にどれだけ近づけるのか。
工場敷地内の道路の幅、消火栓の位置、消火ホースの長さ、放水の届く距離。
 このようなさまざまな要素を加味して、予想される現実的な損害額を1億円から減らしていきます。
つまり、損害保険では「引き算」で保障額を絞り込んでいきます。
個人が火災保険に入る場合は、通常そこまで厳密に計算しませんが、考え方の基本は同じです。

 ところが生命保険の保障額は「足し算」です。
 ライフサイクル表を眺めながら、必要だと思われる保障額を積み上げていく方法が生命保険の場合はよく使われています。
一見、合理的でわかりやすいのですが、ライフステージごとに必要な保障を、あれもこれもと足していきますので保障額が大きくなる傾向があります。
 たとえば死亡保険の場合、「子供が成人するまでの生活費」、「子供の教育費」、「子供の結婚資金」、「残された妻の生活費」などを足していくと、どんどん保障額が膨らんでいきます。
夫の死後に残された妻が働けば、その収入分は必要保障額を減らすことができます。
 ところが、往々にしてどの項目も「残すべき必要額」よりも「残したい金額」で計算されます。
残される家族への愛情の大きさは青天井ですから、保障額はどうしても大きくなってしまいます。

 ライフサイクル表を使い人生で起こる可能性のあるいろいろなリスクを考えていくと、リスクごとに生命保険に入ってしまう、ということも起こります。
 子供のために「子供保険」、夫婦それぞれに「死亡保険」や「医療保険」、場合によってはさらに「がん保険」、最近では「就業不能保険」まで。
 やはり心配だから、とすべての保険に入れば、7,8本の保険に入ることになってしまいます。
そこまで入る人は少ないと思いますが、現実に4,5本もの保険に入っている人は多く見られます。

 もう一度、企業の火災保険のケースを見てみましょう。
10億円の工場を10カ所操業している企業があるとします。
その場合、10の工場それぞれに1本ずつ、全部で10本、総額100億円の保険を掛けていました。
 ところが工場は分散していますので、同時に複数が火災に見舞われる可能性はほとんどない、と考える方が合理的です。
 そこで、保険の自由化が始まった90年代後半以降、10の工場を1本の火災契約に集約してしまう包括契約方式が一般化してきました。
その結果、多くの企業で保険料をそれまでの半額以下に減らすことができました。

 同じように個人のライフサイクル上のさまざまなリスクにひとつずつ保険で備えることは合理的ではありません。
個人の場合には、10の工場のようにリスクが完全に分散して独立しているわけではありません。
 しかし、リスク分散の考え方は基本的に同じです。
リスクごとにそれぞれ保険に入るのではなく、できる限り保険は集約すべきです。
人生で起こるすべてのリスクを1本の保険でカバーする、いわば「人生保険」のような保険があれば大変便利で合理的です。


自分で簡単に作れる「人生保険」とは? 
 「人生保険」とは、たとえば一定金額までならばどんな場合にでも支払ってくれる保険です。
夫婦のいずれかが死亡しても、どちらが病気になっても、あるいは就業不能になっても支払われます。
もちろん稼ぎ手である夫の死亡などの場合には、金額が不足します。
そこで、そのようなリスクには不足分の保障額を上乗せして買い足すようにしておきます。

 人にまつわるリスクはさまざまで、火災のように単一のリスクではありません。
だから、保険会社も商品開発するのは技術的に容易ではありません。
残念なことに、このような生命保険は現在のところ発売されていません。
ただ、ここであきらめてしまうことはありません。

 ポイントは貯金です。
貯金を貯めさえすればよいのです。
 たとえば、300万円の貯金には300万円分の「人生保険」の保障効果があります。
何が起こっても、すぐに使えます。だから万能の保険です。
しかも貯金額が増えていけば、その分、「人生保険」の保障額もどんどん大きくなっていきます。
 だから、あなたが今入っている何本もの生命保険の数を減らし、大きすぎる保障額を減らしていくことができます。
 「生命保険に入り過ぎているのではないか」と常日頃から疑問を感じている人は、改めて、入っている保険の数と保障額をチェックしてみることをお勧めします。

橋爪 健人
最終更新:3月3日(木)0時45分

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