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zoom RSS FPも首をかしげたくなる「ヤバイ生命保険」

<<   作成日時 : 2016/06/26 18:57   >>

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 ZUU onlineに「保険で得をする」というキャッチコピーを目にすることがあるのですが、保険で本当に得になることなどはほとんどなく、一部予定利率が高い時の保険や保険料控除をうまく使って得する方法などがあったとしても基本的に保険で得をすることはないと考えて差し支えないとということを色々な例を挙げて説明が行われていました。
 現実問題として保険とは不幸に備えるためのお金であり、不幸をお金で解決すると言い換えても良いものであることをわかりやすい解説をしています。
そんな中で、世の中には首をかしげたくなるような「ヤバイ保険」が存在しており、ヤバイ保険とはどのような保険を指すのかについて紹介していましたので掲載をしてみたいと思います。


FPも首をかしげたくなる「ヤバイ生命保険」
( ZUU online 6月20日(月)17時10分配信 )
 「保険で得をする」そんなキャッチコピーを目にすることがあります。
しかし、保険で本当に得になることは、ほとんどありません。
 一部、予定利率が高い時の保険や、保険料控除をうまく使って得する方法などもありますが、基本的に保険で得をすることはない、そう考えて差し支えありません。

 保険とは不幸に備えるお金です。不幸をお金で解決すると言い換えても良いでしょう。
死亡保険金を受け取ると言うことは、被保険者がお亡くなりになったと言うことです。
入院という不幸な状態になったから、給付金を受け取ることができるのです。
本人にとっては、実にヤバイ状態ですし、家族にとってもヤバイ状況です。

 がん保険も同じですね。がんと診断されるのは、実にヤバイ。
ヤバイ状態から立ち直るには、お金が必要です。
そのお金を用立ててくれるのが保険であり、ヤバイ状態から脱出させてくれる金銭的手立てとなります。
 でも、世の中には首をかしげたくなるような「ヤバイ保険」も存在します。
今回はそんなヤバイ保険を紹介しましょう。


ご存知ですか? 105歳満期の医療保険
 以前、こんな保険の相談がありました。
その保険設計書をみると、保険の主契約は105歳払込満了の終身医療保険だったのです。
思わず「エッ!?」と声をあげてしまいました。
 それは105歳まで保険料を払い続け、払い終われば終身の保障があるという医療保険でした。
105歳から何年生きられるのだろうか。
というよりも、そもそも105歳まで生きていられるのだろうか。
平均寿命を25年も越えていますね。
これは紛れもなく、マジで「ヤバイ保険」です。

 この保険の内容を詳しく見てみましょう。
契約者は、3年前にも見直しを行っていて、その時点の予定利率が1.65%だったにもかかわらず、見直しで1.35%に下がっています。
 それ以前にも見直しがあったので、最初の契約を見ると何と3.5%の予定利率の「お宝保険」が、消えているではありませんか。
その契約者は、解約返戻金が貯まるとその都度新しい保険に転換していました。

 疑いの余地はありません。これは保険営業員の言いなりになっていたという感じです。保険営業員にとっては、まさに「いいカモ」、いや「いいお客さん」だったのでしょう。
 実は、その契約者は、もう一つ同じような保障内容の保険に入っていました。
合計月額保険料は約3万円です。保障もダブっています、必要のない保障もいっぱいついているので、解約して別の保険に入り直しを勧めました。
 新しく入ったのは、通販型の死亡保険とがん保険というシンプルなものです。
二つ合わせても月額6000円。5分の1の保険料になったということです。
 このように人に勧められるままに入っている保険は、実はヤバイことがいっぱいです。
保険のかけ過ぎです。
必要のない保険は見直すことで、家計をずいぶんスリム化することができます。


こんな人にこそ保険に入って欲しい
 私は日頃から誰にでも、できるだけ保険に入らないほうがいいとは言っています。
しかし、なかには絶対に保険に入ったほうがいい、と思う人もいます。
 でも、そういう人に限って入っていないのです。
逆に、入らなくてもいいのでは、と思う人が多額の保険料を払っているケースも多いですが……。
保険に入ったほうがいいという人は、「子どもがいて、給料は全部生活費に消えちゃうの。保険なんか入れないわよ!」そんなことを言いながら宝くじを買っているような人です。

 生命保険文化センターの調査で、「生命保険の非加入の理由」があります。保険非加入の理由で42.3%のダントツでトップなのが「経済的余裕がない」と言うことです。
 これって、ヤバくないですか? 貯金が全然ないということは、いざトラブルに遭ったときに対処のしようがありません。
 つまり、大きな病気とかケガなどで、仕事が一時できなくなった、または死亡で収入が途絶えたと言う場合、貧困に陥る可能性があると言うことです。
本来はそれに備えるのが保険です。

 ある程度の貯えがある場合、たとえば余裕資金が100万円ぐらいあれば、病気、ケガなどで一時的に仕事ができなくなったとしても、貧困に陥る可能性は小さいでしょう。
 ですから、お金の余裕がない人こそ、保険に入ってほしいと思います。
ジャンボ宝くじで、夢を買うのもいいのですが、1等当選確率は1000万分の1です。
一方、30代前半で死亡する確率は8万分の1です。
病気・ケガで入院する確率は、ジャンボ宝くじよりもっと高いのです。


大切なのはリスクに堪えられる家計にすること
 ジャンボ宝くじを年2回30枚買ったら1万8000円です。
宝くじを買ったつもりで、年額2万円ほどで入れる保険もあります。
 たとえば、都道府県民共済は月額2000円で、年間2万4000円ですが、割戻金が約32%あるので、実質年間1万7000円ぐらいで入ることができます。
それで死亡保障、入院保障などもついています。
 大切なのは、そうした保険に入っている間に貯蓄をして、ちょっとしたリスクに耐えられる家計にすることです。
余計なお節介かも知れませんが、あなた自身でなくても身近にお心当たりのある方がいたら、ぜひ教えてあげてください。


長尾義弘(ながお・よしひろ)
NEO企画代表。ファイナンシャル・プランナー、AFP。徳島県生まれ。
大学卒業後、出版社に勤務。
1997年にNEO企画を設立。出版プロデューサーとして数々のベストセラーを生み出す。
著書に『コワ〜い保険の話』(宝島社)、『こんな保険には入るな!』(廣済堂出版)『怖い保険と年金の話』(青春出版社)『商品名で明かす今いちばん得する保険選び』『お金に困らなくなる黄金の法則』(河出書房新社)、『保険ぎらいは本当は正しい』(SBクリエイティブ)、『保険はこの5つから選びなさい』(河出書房新社発行)。
監修には別冊宝島の年度版シリーズ『よい保険・悪い保険』など多数。

最終更新:6月20日(月)21時6分

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