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zoom RSS 子どもが誕生・入学・卒業、就職の時には保険をどうするか?

<<   作成日時 : 2016/07/31 16:03   >>

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 結婚して子どもが生まれると子供の成長にかかる費用が心配となり保険の加入を検討すると思います。
しかし、現在日銀のゼロ金利政策により生保・損保共に学資保険や終身保険などの配当が必要となる運用商品の販売を停止しています。
 プレジデント誌ではこの様な場合の3つの保障について保険をどうしたらいいのかについての記事を掲載していましたのでご紹介をしてみたいと思います。


子どもが誕生・入学・卒業、就職……保険をどうするか
( プレジデント 7月30日(土)10時15分配信 )
死亡や定期よりも収入保障保険がいい
 結婚して子どもが生まれたら、保険の加入を検討するべきでしょう。
その際には、次の3つの保障――(1)子ども自身のケガや病気に備える医療保険、(2)子どもがケガをしたりさせたりしたときに備える「子ども総合保険」と呼ばれる損害保険、(3)扶養者である親の万が一に備える保険、を考える必要があります。
 まず、(1)医療保険ですが、日本では子どもの公的医療制度が整っているので不要であるという考え方もあります。
 そこで、ここでは基本がしっかりした医療保険に、保険料の安い子どものうちに加入して保険料を親が負担し、社会人になったら子どもがそれを引き継ぐということを検討してください。

 (2)子ども総合保険は、子ども自身がケガをしたり他人にケガを負わせたときに保険金が支払われます。
子ども同士で遊んでいてケガをしたりさせたりすることは珍しくないし、自転車に乗っていて通行人にぶつけてしまうことも想定できます。
 そこで遅くとも小学校入学、早ければ幼稚園入園時に加入を検討するといいでしょう。
火災保険に個人賠償責任補償特約を付けているケースも多いと思いますが、子ども自身のケガの補償まで考えるのであれば、子ども総合保険がよいでしょう。
この保険には、親が事故によるケガで死亡したときなどに保険金が支払われる育英費用補償も付いています。

 (3)親(ここでは会社員の夫を想定)が死亡した場合ですが、死亡退職金や遺族厚生年金などが支給されるものの、それだけでは遺された家族の生活や進学費用をまかなうことができません。
 そこで子どもが社会人になるまでは、かけ捨ての定期保険でカバーするという方法もあります。
しかし、死亡保険金を3000万円に設定しても年収500万円の家計なら6年、1000万円の家計なら3年で使い切ってしまいます。
もちろん、それまでに妻が働きに出るとしても十分とはいえません。

 そこで私は、定期保険よりも「収入保障保険」の検討をおすすめしています。
収入保障保険とは、被保険者である夫が死亡(高度障害状態を含む)したときに、あらかじめ決められた期間、決められた金額を、毎月の給料のように受け取れる保険です。
保険期間・保険料払込期間は60歳や65歳満了が一般的です。
 たとえば基準年金月額20万円、保険期間・保険料払込期間60歳の内容で契約した人が35歳のときに死亡すると、60歳までの25年間、毎月20万円(年間240万円)、総額6000万円受け取れます。
ある保険会社の試算では、保険料は月額4580円(29歳で加入した非喫煙者健康体)でした。


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         万一のために、収入保障保険がおすすめ

 収入保障保険は死亡を想定した保険ですが、収入が途絶えるのは死亡時だけとは限りません。
働くことができなくなったときに支払われる保険に就業不能保険(生保)や所得補償保険(損保)があります。
 ただ、これらの保険は就業不能と見なされる条件(精神疾患が対象なのかなど)や就業不能状態になってから保険金が支給されるまでの期間などをよく調べて検討しましょう。
 以前は、子どもが生まれたら学資保険に加入して教育資金を貯めることが当たり前に行われていました。
将来のインフレリスクを考えると、私はジュニアNISA枠を活用した投資のほうがいいと考えていますが、元本割れが怖い、コツコツ貯めたいというタイプであれば、保障が付帯している学資保険もいいでしょう。
 子どもが社会人になれば、子ども自身が自分の家族のために保険が必要になります。
そこで親の立場で必要な保険に加入できるよう保険教育をすることが重要。
子どもの
親離れを促す意味でも、社会人になったら与えるものは保険金ではなく保険の知識です。


収入保障保険は損保ジャパン日本興亜ひまわり生命保険で試算

家計再生コンサルタント 横山光昭
マイエフピー代表取締役。
庶民派FPとして9000人以上の赤字家計を再生。
著書に『年収200万円からの貯金生活宣言』ほか。


家計再生コンサルタント 横山光昭 構成=山本信幸 撮影=大沢尚芳 図版作成=大橋昭一
最終更新:7月30日(土)10時15分

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