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zoom RSS 「若返り」や健康維持でお得になる医療保険

<<   作成日時 : 2016/12/25 18:47   >>

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 生活習慣病による入院などに備えて契約されるのが医療保険なのですが、健康増進に取り組むと保険料が割安になったり還付金が受け取れたりする商品も登場しているのです。
 健康増進に取り組むと保険料が割安になることにより、加入者は生活習慣を継続的に改善することで病気を予防しようという意識になったりします。
 しかし、一方で加入後に健康状態が悪化すると保険料負担が増すこともあるために商品の仕組みを知って自分に合った保険かどうか考える必要があります。
 そこで、日本経済新聞に「若返り」や健康維持でお得になる医療保険について紹介する記事が掲載されていましたのでご紹介してみたいと思います。


「若返り」や健康維持でお得になる医療保険
( 日本経済新聞 2016/12/24 )
 生活習慣病による入院などに備える医療保険で、健康増進に取り組むと保険料が割安になったり、還付金が受け取れたりする商品が登場している。
加入者にとっては生活習慣を継続的に改善することで病気を予防しようという意識につなげやすい。
 一方で、加入後に健康状態が悪化すると、保険料負担が増すこともある。
商品の仕組みを知って自分に合った保険かどうか考えたい。


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 ネオファースト生命保険が12月に売り出した「カラダ革命」は心・血管疾患や脳血管疾患、糖尿病など、いわゆる7大生活習慣病になったときに入院一時金100万円を給付する。
一般的な医療保険と保障内容に大きな違いはないが、保険料の決め方に特徴がある。
 通常の保険は契約者の性別のほかは、年齢によって保険料が決まる。
これに対して「カラダ革命」の場合、契約当初3年間は年齢に基づくが、その後は基準を変更。
独自の方法で判定する「健康年齢」によって3年ごとに保険料を見直す。
 例えば男性が40歳の時に加入する場合、月額保険料は当初3年間は2053円。
3年後、43歳の時に健康年齢が「40歳」と、実年齢より若く判定されたとすると、4年目から適用される保険料は1625円。
同い年(43歳)の人が加入する際の保険料(2298円)に比べて約29%安い。


健診結果で判定
 反対に健康年齢が高めの「46歳」と判定されれば、保険料は2068円と、割安感は薄まる。
健康年齢は一般的な健康診断の結果に基づき判定する。
男女で若干異なるが、血圧や尿たんぱく、血糖値など、生活習慣病のリスクと関係するとされる7〜8項目を同じ年齢層の平均値と比べる。
 同社が「国民健康・栄養調査」などから分析したところ、健康年齢が実年齢以下になる人は過半数を占めるという。
「健康増進に取り組み、健康年齢を若く保てれば保険料の面で恩恵を受けられる」(角田耕二・取締役常務執行役員)という。
健康年齢での「若返り」は18歳まで認定。「老ける」ときは実年齢より5歳が上限となる。
 メディケア生命保険が11月に発売した「メディフィットリターン」は、保険料が将来、還付されるのが特徴だ。
加入した後、基準となる年齢に達した時点で、それまでに支払った保険料総額の105%(または100%)相当額から、受け取った給付金額を差し引き、残りが戻ってくる。
 長年健康を保つことができれば受取額が大きくなる仕組みだ。
同様の商品は2013年から東京海上日動あんしん生命保険が扱っているが、還付金の受け取りは保険料総額の100%を基準としている。


受け取り年齢選択
  還付金を受け取る基準年齢は、契約時の年齢によって決まる。
例えば41〜45歳で加入すると70歳、51〜55歳で契約すれば80歳などと定まっている。
加入してから還付金を受け取るまで25〜29年かかる計算だ。
 40歳以下の人は受け取り年齢を65歳か70歳のどちらかを選べる。
40歳男性が65歳受け取りを選んだ場合の月額保険料は5395円(終身払い)。
払い込み保険料総額は約162万円だが、健康を維持して保険金支払いゼロなら、還付金額は約170万円になる。
 還付金といっても、自分が払い込んだ保険料が戻る仕組みなので、「貯蓄をして、病気になったら取り崩すのと同じ」との見方もできる。
保障内容に放射線治療などが含まれており、重大な病気になったときの備えにはなるが、保険料が割安ながん保険などに入り、余ったお金で貯蓄するという考え方もあるのでよく比較したい。
 健康維持に努めたが、不幸にも病気になってしまった人には、早めに治療を受けて重症化を免れてもらおうという保険もある。
 アクサ生命保険が9月に発売した「予防・早期治療サポート」は、生活習慣病や関節リウマチなどになった場合に一時金を給付する。
入院や手術を受けなくても支払われ、例えば初期糖尿病で通院すると、重症化予防見舞金を受け取れる。


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 ネオファースト生命によると、生活習慣病の患者数は約1877万人で、国民の約7人に1人に相当するという。
生活習慣病になると金銭的な負担も重くなる。
 新たに登場してくる保険商品とともに、公的医療制度なども参照して、どんな備えが必要か調べておくといいかもしれない。

(川鍋直彦)
[日本経済新聞朝刊2016年12月17日付]


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