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zoom RSS 保険のプロは「自分の保険」をどう見直したか保険代理店社長が入っている保険の「その後」

<<   作成日時 : 2017/06/18 20:56   >>

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 後田氏が2007年に初めて自著を上梓する機会に恵まれた際に、「プロが入っている保険」としてある保険代理店の社長(以下、Aさんとします)が加入している保険を紹介したところこの記事に大きな反響があったそうで、月々6872円の保険料負担で「賢明な選択だ」と納得できる理由が語られていたからだったと云われているそうなんです。
 それから早いもので10年の月日が流れ、Aさんには今年更新を迎える契約もあそうで、今日までにどんな「見直し」をしたのかを聞いた内容が紹介されていました。


保険のプロは「自分の保険」をどう見直したか保険代理店社長が入っている保険の「その後」
( 東洋経済 ONLINE 2017年06月14日 )
後田 亨 :オフィスバトン「保険相談室」代表
 2007年に初めて自著を上梓する機会に恵まれた際、「プロが入っている保険」として、ある保険代理店の社長(以下、Aさんとします)が加入している保険をご紹介しました。
 この記事には大きな反響がありました。
月々6872円の保険料負担で「賢明な選択だ」と納得できる理由が語られていたからでしょう。
それから早いもので10年の月日が流れました。Aさんには今年、更新を迎える契約もあります。
そこで、今日までにどんな「見直し」をしたのか、伺ってきました。


10年前入っていた保険は2本
10年前は33歳。専業主婦の配偶者と4歳と2歳の子供がいたAさんが加入していた保険は

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「収入保障保険」
 60歳まで、万が一の際、月額15万円が遺族に支払われる。
保険料は月々4650円
 

東京海上日動あんしん生命「医療保険」
 入院日額5000円、がんの診断時・急性心筋梗塞と脳卒中で所定の状態になった場合、一時金300万円が支払われる。
保険料は2222円、10更新型の2本でした。
 まず「収入保障保険」は、世帯主の死亡に備えています。
「妻は専業主婦だし、子供が小さい間に、自分が急死するようなことになると、さすがに困るので、死亡保険は必須」という判断です。
 ただし「相続対策でもないかぎり、一生涯の死亡保障が確保できる『終身保険』は不要」と考えているため、60歳まで期間限定の保障にしています。

 保険金月額を15万円にしたのは、下の子供が18歳になるまで、少なくとも月額10万円超、年間120万円を超える「遺族年金」が支払われると試算したからです。
持ち家なので、住宅ローンは「団体信用保険」で完済され、子供が成長したら、妻はパートに出ることもできます。
 そこに、15万円×12カ月=180万円の死亡保険金があれば、遺族年金と合わせて年収300万円超となり、さほど生活に困ることはないだろう、というわけです。
「収入保障保険」の場合、死亡保険金の額は、徐々に少なくなっていきます。
 たとえば、45歳で死亡した場合、保険金の総額は「15万円×12カ月×15年(60歳−45歳)=2700万円であるのに対し、55歳で亡くなった場合は、「15万円×12カ月×5年(60歳−55歳)=900万円です。
 この点については「55歳時点では、下の子供も24歳。社会人になっていたら、多額の保険金は不要。
2700万円の保障が55歳まで続くのではなく、結果的に保障が小さくなる仕組みだから、安い保険料で済む」と納得しています。


医療保険は特約が目当て
 次に「医療保険」は「入院日額5000円はどうでもよくて、がんの診断時に300万円が支払われる特約目当て」で選ばれています。
 そもそも、病気やケガでの入院等に備える「医療保険」に入る必要はない、と考えているのです。
健康保険には「高額療養費制度」があり、医療費の自己負担には上限があることや、首都圏の入院日数は短期化していることから、自力では用意できない大金が必要になるケースは想像しにくいからです。
 こちらの医療保険も、一生涯の保障ではなく、10年の期間限定です。「老後まで途切れない保障は高くつく。目先の保障を安く持てるのが保険のいいところ」と考えているのです。
当時、Aさんは自らの保険選びについて「月々6872円でも完璧」と評していました。
では10年後の今、どのように変わったのでしょうか。

 この10年の間に変更されている点がありました。
まず、死亡保険金の月額が15万円から20万円になっていました。
「代理店の仕事がうまくいっていて、少しは生活水準が上がった。保険料率の改定もあって、死亡保険の保険料は安くなっていた」ため、加入から2年後に見直したのです。
 保障期間は60歳まで、保険料は5520円、保険会社は損保ジャパン日本興亜ひまわり生命のまま、新たに入り直し、前契約は解約しています。
 医療保険は、「更新時にはやめてもいいかと考えていながら、一度入ってしまうと解約にも抵抗があり、更新した」とのことです。
更新後の保険料は3279円です。
自分が生きている間に役に立つ可能性がある保険に関しては、判断が難しいことを考えさせられる例です。


不本意な学資保険の追加契約
 ほかに追加契約もありました。満期金250万円の「学資保険(ソニー生命)」です。
「子供がいるのに学資保険に入らなくていいのか?」と、親族から受け続けた「外圧」に屈したのだそうです。
「お客さんを説得する際は、時間をかけて持論を語ることができる。
 でも、身内相手だと『面倒だ』となってしまった」と言います。
そもそも「満期や解約時の払戻金は『自分が払ったおカネ』だから、喜んでも仕方がない」と考えているため、不本意な契約のようです。
 保険契約に及ぼす人間関係の影響の大きさを感じます。
ここまでの話から、筆者は、10年前と比べ、Aさんの保険契約に関する合理性を問う姿勢がやや甘くなっているように感じました。
 代理店経営が順調で、資金面で余裕ができたせいかもしれません。
興味深かったのは、この10年で登場した新商品や特約についての見解でした。
 まず、病気やケガで長期間、仕事に就くことができなくなった場合の所得を補填する「就業不能保険」や「給与サポート保険」については、「自分自身に、説得力があるプレゼンテーションができていない状態」だそうです。
 重大な事態であることはわかるが、死亡時に備える保険にはすでに加入しているし、確率から考えて、追加契約をして備えるには至っていない、「ぶっちゃけ、保険会社から次々と提示されるリスクにいちいち備えていたらキリがない」と言うのです。

 「収入保障保険」に就業不能状態に対応する特約を付加できる保険も登場していますが、「保険会社の都合で出た新商品」と認識しています。
従来の収入保障保険は、死亡保障のみを行う商品なので、各社の商品の比較検討が容易です。
同じ保険金額であれば、保険料が安い会社で加入するという判断をしやすいのです。
 そのため、さまざまな特約を付加し、単純比較を難しくし、価格競争を避けたいという保険会社の思惑から、新商品が開発されているのではないか、と疑っているわけです。
がん保険についても同じようにとらえています。
 「医療保険に付加している特約のように、診断時に300万円払われるような保険が望ましい。300万円あれば、先進医療も受けられる。通院や治療法別に給付金が支払われる近年のがん保険は、まとまった額の診断給付金支払いを避けたい保険会社の都合」と明快な答えが返ってきます。
 貯蓄商品の値上げもあり、注目されている「外貨建て保険」などは、「円では難しくても外貨ならおカネが増やせるなんて……、為替リスクもあるし、そんなに甘くない。
保険会社は『(外貨建て保険を)売れ』とうるさいけれど、売ってない」と一刀両断です。


老後資金は確定拠出年金で
 最後に「40代に入り、老後資金などは気になりませんか」と尋ねたところ、「確定拠出年金は最優先で利用している。
今より口座管理手数料が安い金融機関へ移行したい」と即答されました。
あらためて、読者の皆さま(特に自営業の方)に参考になりそうな点をまとめると、


子供が自立するまでの期間限定で、世帯主の死亡保障を持つ
一生涯の保障にはこだわらない
がんへの備えは、入院・通院・治療法などの使途を問わない、診断時の一時金にこだわる
比較検討が難しいような商品は、保険会社の都合で販売されているかもしれない
老後資金準備の最右翼は「確定拠出年金」といったところでしょうか。
筆者の見解もほぼ一致していますが、「単身世帯が増える中、就業不能状態に備える特約の付いた収入保障保険は一考に値する」と考えています。
その点でAさんと異なる見解を持っていることも付記しておきます。


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