保障が目的ならいらない?超低金利時代の「学資保険」事情

 学資保険を検討されるみなさんがおもちの“学資保険”に対するイメージの最も多いのが、「子どもの教育資金を貯めるもの」というものだと思うのですが、もちろんそれも間違いではないのです。
 ですが、近年の利回りが低下した状況においてはそれがそうでもないということが起こっており、今回はマイナビニュースに記事を掲載している家計コンサルタントの筆者がそんな現状や理由について書かれていました。


保障が目的ならいらない?超低金利時代の「学資保険」事情
( マイナビニュース [2014/10/15] )
 みなさん、“学資保険”って聞くとどんなイメージでしょうか?
最も多いのは「子どもの教育資金を貯めるもの」というお答えではないでしょうか。
もちろん、それも間違いではありません。
 ですが、近年の利回りが低下した状況においては、それがそうでもないということが起こっているのです。
今回は家計コンサルタントの筆者が、そんな現状や理由についてお話しさせていただきたいと思います。


超低金利時代の今、学資保険の旨みは“保障”の機能になっている!?
 学資保険とは、契約した保険料を毎月支払うことにより、教育資金が必要になる時期に給付金としてまとまったお金を受け取ることができる保険です。
 つまり、わかりやすく言えば毎月の保険料が教育費の積み立てになっているというものですね。
ですが、よく見るとそこには“保険”という言葉が付いています。
つまり、そこには何らかの保険の機能が付いているということです。

 では具体的に保険の機能とは何かといえば、例えば、契約者である親に万が一のことがあった場合にはそれ以降の保険料の支払いが免除されたり、なかには育英年金と言って契約者(親)が死亡した日から保険期間満了までの間、被保険者(子ども)に給付金が支払われる商品もあったりしますね。
あるいは被保険者(子ども)が病気やケガをしたときには決められた給付金が支給されます。

 これが何を意味するのかもうおわかりでしょうか?
そう、これは生命保険や入院保険と同じような役割になっているということです。
 つまりは、目的が教育資金を貯めることから保障へとすり替わってしまっているということなのです。
特に、近年のような学資保険の利回りが超低下している現状では、学資保険のメリットはこの“保障”部分になっているといっても過言ではないのではないでしょうか。


目的が“保障”にあるなら、学資保険は要らない!?
 ですが、この“保障”の目的が付加されている以上、それだけ保険料は割高になっていることになります。
言い換えれば、貯蓄目的の旨みがその分減るということに他なりません。
また、こうも考えられます。
 多くのパパやママは生命保険に加入していることでしょう。
であるならば、パパやママに万が一のことがあった場合の保障はもう既に得ているということになります。

 つまり、学資保険でさらに”保障”を得ることは、保障が重なってしまうということになります。
実際に万が一のことが起こればそれはそれでよかったということにもなるのかもしれませんが、万が一は起こってほしくないことですし、また確率も非常に低いことであります。
 そんなことに保険料を二重に支払うのは勿体ないと言えるかもしれませんね。
残るは、子どもが病気やケガをした場合のときですが、これも日本には”高額療養費制度”という制度があり、保険で用意しておく必要性は少なさそうです。
いかがでしたか?

 今回は教育資金を貯めることが目的であるならば学資保険は近年その目的が一致しなくなってきていることをお伝えさせていただきました。
お子さんの学資保険を考えていらっしゃる方は参考にしてくださいね。

(田辺美穂)

本記事は「Mama's Money」から提供を受けております。
著作権は提供各社に帰属します。


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