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zoom RSS 火災保険改定で住まいの保険はどう変わる?

<<   作成日時 : 2015/07/19 20:37   >>

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 損害保険料率算出機構は2014年6月(2014年6月25日に金融庁長官へ届出、7月2日に適合性審査結果通知受領)に火災保険の参考純率を改定し、損害保険各社は2015年10月にも火災保険の改定を実施すると見られていることが配信されました。
 2014年7月に実施された地震保険の改定では全国平均で15.5%保険料がアップし、住宅の所在地や物件の構造によって保険料のアップ率は異なるのですが、地震保険に加えて火災保険の保険料も上がることになれば家計への影響はかなり大きくなるため、今回は改定の迫っている火災保険の改定内容と動向を押さえつつ今後の住まいの保険のあり方について考えた記事が掲載されていました。


火災保険改定で住まいの保険はどう変わる?
( nikkei BPnet 2015年 7月3日ファイナンシャルプランナー 平野敦之 )
 損害保険料率算出機構は2014年6月、火災保険の参考純率を改定した(2014年6月25日に金融庁長官へ届出、7月2日に適合性審査結果通知受領)。
これを受けて、損害保険各社は2015年10月にも火災保険の改定を実施すると見られている。
 2014年7月に実施された地震保険の改定では、全国平均で15.5%保険料がアップした。
住宅の所在地や物件の構造によって保険料のアップ率は異なるが、地震保険に加えて火災保険の保険料も上がることになれば、家計への影響はかなり大きい。
 そこで今回は、改定の迫っている火災保険の改定内容と動向を押さえつつ、今後の住まいの保険のあり方について考えてみたい。


火災保険の主な改定内容

 まず最初に、昨年、損害保険料率算出機構にて提示された火災保険の改定ポイントについて確認しておこう。
重要な点は以下の2つである。


(1)住宅総合保険の参考純率を平均3.5%引き上げ
(2)火災保険の参考純率は保険期間が10年までの契約に適用


 今回の改定は、自然災害や水道管の老朽化などの水濡れ損害により保険金の支払いが増加していること、地球温暖化により自然災害の将来予測に不確実性が増しているとの研究成果が発表されたことが背景にある。
 参考純率が平均3.5%引き上げとなるが、物件の所在地と構造によってさまざまなケースがある。
当然、従来よりも保険料が引き上げとなるケースだけでなく、引き下げとなるケースもあることは覚えておく必要がある。
 2点目の火災保険の参考純率を保険期間10年間までの契約に適用するというのは、現在最長36年間契約できる火災保険の保険期間の上限が10年間に短縮されるということである。
 通常、長期の火災保険契約は、住宅ローンを利用してマイホームを購入する際に住宅ローンの払込期間に合わせて加入するケースが多い。
長期契約にするほど火災保険は割安になる仕組みになっているので、今後新たに住宅購入する際の火災保険料の負担感が変わってくる。


損害保険業界における火災保険の収支
 損害保険業界での火災保険の収支について確認しておこう。
近年、これまで考えられなかったような集中豪雨や台風、それらに起因する土砂災害、竜巻、大雪などさまざまな自然災害の被害が各地で発生している。
 今回の改定で保険期間10年という制限を設ける予定なのも、これから先のこうした自然災害による損害状況が予測しにくいためだ。
年度ベースで2000年度からの火災保険の収支(損害率)は、次の図のようになっている。


画像

2000年度以降の火災保険の収支(損害率、単位は%)。
損害保険協会のデータを基に筆者が作成


 2004年は「台風の当たり年」と言われた年で数値が高い。
おおよそ損害率40%程度で推移していたものが、ここ数年は約1.5倍程度上昇している(2011年度除く)。
収支が悪くなると制度の維持が難しくなるため、改定という流れにつながってくる。


火災保険を長期契約するメリットとデメリット
 火災保険は月払いよりは年払い、それよりも一時払い、長期一括払いなどという具合に、長期間にわたる保険料をまとめて支払う方が保険料は割安になる。
 例えば、年間2万円の火災保険料を30年支払うのと、30年間の保険期間にしてまとめて支払うのでは保険料の割安感は大きく異なる。


2万円(年間保険料)×30年
2万円(年間保険料)×21.45(保険期間30年の長期係数)


 火災保険の長期係数は以下の表のようになっている。
実際の保険料計算は、単純に年間保険料×下記の長期係数というわけではなくもう少し複雑になるが、下に示した表を見れば長期契約における保険料の優位性はおおまかに理解できるだろう。


画像


火災保険を長期契約にする場合の主なメリット、デメリットとして、以下の点が挙げられる。

(1)長期契約のメリット
保険料が割安
一括払いのため保険期間中は負担がない

(2)長期契約のデメリット
火災保険の内容について忘れがち
火災保険を見直す機会が少なくなる

 10年を超える長期一括払いに該当する保険料は、割安といっても数十万円単位になるので、ある程度まとまった資金が必要だ。
 住宅購入時などまとまった資金が動くときでないと普通はなかなか負担しにくい金額だろう。
改定により、今後は住宅購入後も火災保険料に関して定期的に一定の負担が求められるようになると考えられる。


火災保険の改定内容の一部詳細
 お伝えしている通り、2015年10月にも損保各社で火災保険の改定が見込まれているわけだが、この参考純率の改定を各社自社の火災保険商品にどう反映させるかはまだ不明な点も多い。
 一般的に、10月改定なら2、3カ月程度前にはある程度具体的な内容が分かるようになる。
保険料が引き上げとなる人、引き下げとなる人が出ることについては既に説明したが、もう一つ考慮しておくことがある。それは、「2014年7月の地震保険の改定の影響」だ。
 これも個別に関係してくるので考慮する必要がある。
 損害保険料率算出機構が提示している一部建物構造別改定率の例を挙げておくので参考にしていただきたい。


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 一部の都道府県のみの公表で、構造ごとに都道府県も統一されていないが、建物構造ではM構造、具体的にはマンションの火災保険料の改定が引上げ傾向にある。
さらに、地域では九州および東北地方の保険料の引き上げ幅が高い傾向が読み取れる。
 さらに、台風など自然災害が多い地域、またこれまで比較的保険料が割安だったマンションなども負担が増える傾向にある(水漏れ損害が多いため)。


マンション管理組合の火災保険
 今後、色々と火災保険を取り巻く状況が変わることが予想されるが、一つ注意しておきたいものとして、「マンション管理組合で加入する共用部分の保険」がある。
規模の大きなマンションであれば保険料も相当な金額になる。
 あまり表には出てこないが、このところマンションの築年数を基準にして保険契約の引き受けに稟議・申請が必要なケースや、状況によっては契約の引き受けなどが難しくなるようなケースも出ているようだ。
以前のように、どこの損害保険会社もどんなマンション管理組合の契約でもどんどん引き受けるという状況ではなくなりつつある。
 一つの目安として、築年数が20年程度経過しているところは、上記のような流れにあることを覚えておいてほしい。
綿密な計画の策定と実施の必要性は今後一層高まっていくだろう。


火災保険の解約及び中途更改
 ここまで解説した内容を踏まえると、仮に2015年10月以降火災保険の負担が大幅に増えるなら、「中途解約して改定前に新たに火災保険に加入し直す」ことを考える人も出てくるだろう。
たまたま満期が近い人ならいいが、少し先に満期があるケースでもこうした方法を検討する余地が出てくる。
 長期契約での保険料一括払いが可能な場合、改定前に一旦解約して新たに火災保険の契約をする方が保険料負担の点では得になることがある。
 ただし、実際に解約する場合、単純な解約だと戻ってくるお金は日割り計算にはならない。
解約して他社に切り替える、同じ損保で契約するなどさまざまな条件で変わる可能性があるので、事前にしっかりと試算をして検討したい。


今後の火災保険契約についての考え方
 まず最初に「火災保険の改定後、自分の火災保険の保険料などがどのように変わるのかを確認すること」から考える必要がある。
特に、地震保険に加入している人は、2014年7月改定に関係する要素も加味して考えなければならない。
 例えば、火災保険を3年の長期一括払いにしている人であれば、満期時に地震保険の改定で地震保険料がアップし、さらに火災保険料もアップするなら2重の負担増となることが考えられる。
 経済的に、10年を超える保険料を負担できる人は、それが最も経済的な負担を減らすことにつながる。

改定により10年超の火災保険契約ができなくなると、最長10年の長期契約となるが、10年でも一括払いにすることで保険料は確実に軽減される。
 なお、火災保険の長期契約は一括払いにしないと割り引きがまったく効かないと思っている人が多いが、そんなことはない。
全ての損害保険会社ではないものの、長期年払い契約で所定の割り引きを受けられるところもある。
コストを削減する方法の一つとして覚えておくとよい。
条件が該当する損保なら、途中で地震保険の改定があってもその影響を受けないのもポイントだ。

 他にも、補償内容を改めて見直してみることで保険料の無駄を削減できるケースがある。
床上浸水などの心配のないマンションや高台の物件などであれば、水災を不担保にすることも設計の一つになる。
 損害保険会社ごとに、上記のような補償を削減できる特約などもあるので個別に確認してみるといいだろう。
また、補償そのものは削減しないが自己負担を設定することで、保険料負担を軽減する方法もある。
 損害保険会社ごとに設定できる金額は異なるが、最近の火災保険はすべての補償に共通した免責金額(自己負担額)を設定できるケースが増えている。
 例えば、免責1万円、3万円、5万円、10万円などという具合だ。1万円の設定をした場合、10万円の損害があれば保険金の支払いは免責1万円を差し引いた9万円となる。
自己負担がある分、保険料が割安になる仕組みだ。

 考え方として、数万円の自己負担は個人でなんとかなるが、数千万円する物件の全焼、半焼などは個人の経済力では難しい。
ある程度のラインまでは免責設定して自己負担、経済的に負担が厳しいラインから保険を利用するという考え方も今後は必要になる。
 火災保険と地震保険はセットで契約するので、それぞれの動向を注視しつつ、可能な範囲で無駄を減らしながら、予算に合った火災保険選びをすることをお勧めしたい。


平野 敦之(ひらの・あつし)
ファイナンシャルプランナー(CFPR、1級FP技能士)、宅地建物取引主任者
東京都出身。証券・保険業界で実務経験を積んだ後、1998年に独立。
個人のライフプラン、中小企業のための売れる仕組み作りの支援を実施。
個人の生活にかかわる「お金の知識」の啓蒙と中小企業経営者のサポートを中心に活動をしている。
 企業研修や大学の非常勤講師、セミナーおよび記事の執筆など多方面で活躍しており、これらの活動テーマに関係する情報発信も幅広く展開中。
平野FP事務所代表。


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