「恐竜」メガバンクは生き残れるか?

 日本の銀行界が1990年代後半の日本版金融危機以来の難局に直面しているのですが、巨額の不良債権発生で経営破綻したり赤字に転落したりする「劇場型」ではなく国内の人口減少や市場縮小、長引く低金利やIT(情報技術)を駆使する新興勢力の参入により新たな危機は静かに、しかも着実に既存の銀行の生存環境を脅かそうとしていることが報道配信されていました。


「恐竜」メガバンクは生き残れるか?
( 日本経済新聞 2019/12/8付 )
 日本の銀行界が、1990年代後半の日本版金融危機以来の難局に直面している。
巨額の不良債権発生で経営破綻したり赤字に転落したりする「劇場型」ではない。
 国内の人口減少や市場縮小、長引く低金利やIT(情報技術)を駆使する新興勢力の参入により、新たな危機は静かに、しかし着実に既存の銀行の生存環境を脅かそうとしている。


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 令和元年度(2019年度)はメガバンクにとって結成20年の節目だ。
99年8月に第一勧業、富士、日本興業が当時は総資産世界一となる3行統合(現みずほフィナンシャルグループ=FG)を決めた。
 住友銀行とさくら銀行(現三井住友FG)は同年10月、旧財閥の枠を超えた合併計画で速やかに対抗した。
三和銀行も、年度末の00年3月に東海、あさひ両行との統合発表(後のUFJホールディングス)にこぎつけた。

 あれから20年が経過し、メガバンクの現在位置はどのあたりにあるのか。
元祖のみずほは「3メガバンク中3番手」の地位に後退している。
05年にUFJを傘下に収めて日本のトップバンクとなった三菱UFJFGでさえ、株式時価総額は低迷する。原因ははっきりしている。
 「将来の収益の成長余地が乏しい」と投資家がみているためだ。
邦銀経営を取り巻く最大の難題は、日銀による超低金利政策。
銀行は強制的に融資の「安売り」を迫られているのに等しいからだ。
 「老後2000万円問題」への対応や高齢者金融など、資産運用分野を中心に新しい需要を掘り起こせそうな金融ビジネスはある。
それでも急ピッチの人口減少は痛烈な逆風だ。
近年の投資用不動産ブームは、低金利下であふれた余剰マネーによるあだ花にすぎまい。
 この分野で躍進した地銀大手、スルガ銀行の現在の苦境がそれを物語る。
今後国内の資金需要が盛り上がるシナリオは描きにくいだけに、3メガバンクは利益成長を追い求めて海外展開を加速せざるを得ない。優位に立つのは三菱UFJだ。
 最も重要な米国市場で大手地銀(MUFGユニオン・バンク、カリフォルニア州)を傘下に抱えるほか、ウォール街の名門投資銀行モルガン・スタンレーの筆頭株主でもある。
 一方、3メガがそろって熱視線を送る成長市場は東南アジアだ。
三井住友はインドネシア地場の年金貯蓄銀行(BTPN)を子会社化した。
三菱UFJは、13年にタイで5位のアユタヤ銀行を5000億円超で買収した。
インドネシアでも、準大手銀バンクダナモンの段階的な買収に動いた。
 それでも日本が母国市場であることに変わりはない。
国内事業で戦略の巧拙が試されるのが、情報技術(Technology)と金融(Finance)が融合した「フィンテック」新時代への対応だ。
3メガバンクはそれぞれ数千から数万人単位の人員削減や業務削減を打ち出している。
 全国に展開してきた分厚いリテール支店網に抜本的なメスを入れなければ収益力向上は見込めない。
RPA(ロボティクス・プロセス・オートメーション)の進化が有力な武器になる。
 RPAとは、行員の業務用端末にAI(人工知能)を組み込むことで、人が担ってきた作業や判断を機械に学ばせて自動化することだ。
先行するのは三井住友銀行だ。17年春から3年間で約430カ所にのぼる全店舗のデジタル化を進めている。
三菱UFJ銀行も、23年度末までに全国にある約500拠点を3分の2に減らす方針だ。

 もっとも、コスト削減だけでは縮小均衡に陥る。
ITを武器に、銀行が独占してきた金融ビジネスに参入する新興フィンテック勢が台頭しているからだ。
特に攻勢の標的になるのがスマートフォンを使った「決済・送金」だ。
「○○ペイ」の攻勢に銀行側も手をこまぬいているわけではない。
 三菱UFJは新しいデジタル通貨の20年の導入に向けて開発を進めている。
もう一つ、注目度が高いのが「LINE銀行」構想だ。
みずほはLINEと組み、新しいインターネット銀行の立ち上げを準備している。
 そこには8000万に及ぶLINE利用者の方が、3メガバンク合計の口座数よりも多いという現実がある。
メガバンクよりも業績悪化が深刻なのは地方銀行だ。
日銀が19年春に示した、地銀の約6割が10年後の28年度に「最終赤字」になるという独自推計は衝撃を与えた。
 政府が示した解決策は、全国に100以上ある地銀の再編統合や提携の加速だ。
これまで政府は安易な地銀再編には否定的だったが、ルールを変える。
政府に背中を押される形で地銀再編が一気に加速するだろう。
 日本最大の預金量180兆円を抱えるゆうちょ銀行も問題を抱える。
ゆうちょ銀は、15年に株式上場までこぎつけた郵政民営化計画の要だ。
持ち株会社の日本郵政が89%保有する株式を段階的に市場で売却し、最終的にはゼロにする計画だった。
 ところが19年夏、兄弟会社のかんぽ生命保険を舞台にした大規模な不適切営業が発覚した。
ゆうちょ銀に新業務への進出を許す規制緩和は株式の追加放出が条件だが、道のりは険しい。
 低成長に落ち込んで久しい日本経済が直面する「銀行過剰(オーバーバンキング)」。
根本問題にメスを入れることができるのか。
2020年は銀行経営にとって節目の年になるだろう。

(編集委員 佐藤大和)

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