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zoom RSS 注意! 生命保険は「お守り」ではありません

<<   作成日時 : 2015/10/18 16:10   >>

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 保険契約をする多くの人は、保険は「お守り」のために入るだといわれます。
保険は「保障」が必要な時に入り、「保障」の必要がなくなればやめるのが賢い保険の利用法だともいわれており、「保障」の必要がなくなっても保険に入り続けるのはおカネのムダ使いなのだと今回の記事の筆者橋爪氏は掲載をしています。
 そこで、今回の記事について紹介をしたいと思います。


注意! 生命保険は「お守り」ではありません</span>
( 東洋経済オンライン 2015/10/14 06:00 橋爪 健人 )
「保障」が必要な時に入り、「保障」の必要がなくなればやめる。
 これが賢い保険の利用法です。一般の商品やサービスと同じです。
つまり、「保障」の必要がなくなっても、保険に入り続けるのはおカネのムダ使いです。


保険をやめられない保険会社のOBたち
 保険会社時代の友人たちが最近、相次いで年金生活に入り始めています。
ところが、仕事を終えて老後の生活に入り「保障」の必要性がなくなったのにもかかわらず、それまで入っていた保険に、そのまま入り続けている人が結構多いのです。
保険を一切やめてすっかり卒業してしまう人もいますが、むしろ少数派のようです。

 保険会社の社員も、在職中はかなりの保険に入っています。
終身保険、団体定期保険、がん保険、医療保険など、一般消費者と変わりありません。
 そして、リタイア後に保険をやめようとしない人が多い点も、一般消費者と同じです。
高金利時代に入った「お宝保険」ならば利回りのよい貯蓄なので、そのまま続けるのは分かります。
 そして、相続や節税対策で入った保険も目的が税金対策ですから理解できます。
葬式費用として少額の死亡保険を続ける人も見受けられますが、保険料もわずかなので自由裁量の範囲でしょう。

 分からないのは、現役時代に入った「保障」目的の保険をいつまでも後生大事にやめない人が多いことです。
私には不思議でなりません。
 保険をよく分かっているはずの保険会社の社員も、なかなか保険はやめられないのです。
ならば一般消費者がそう簡単に保険をやめられないこともうなずけます。
どうしていつまでも保険に入り続けるのでしょうか。

 どうも保険には簡単にやめられない秘密がありそうです。
 よく言われるのが「お守り」保険です。
保険に入っていると、いつの間にか保険が「お守り」のように思えてしまう人がいます。
何事もなく無事に暮らせているのは保険のおかげだ、と考えてしまうのでしょう。
縁起を担ぐ気持ちに似ています。
 甲子園球児が、勝った試合で着ていたドロまみれのユニフォームをその後の試合でもずっと着続ける、あの心理です。
これまで大過なく過ごせたのは保険のおかげかもしれない。
いやそうにちがいない。
だとすれば、保険をやめると不吉なことが起こるような不安を抱いてしまうのでしょう。

 「お守り」やジンクスには、ポジティブな効果があることは否定できません。
しかし保険の場合はどちらかと言えば、やめるとよくないことが起こると考えるネガティブな脅迫効果のほうです。
 しかしそれもまた、立派な「お守り」です。
ガン保険で知られるアフラック社の創業一族の一人は「ガン保険の加入者は、保険を解約するとガンになってしまうのではないか、と考えているようだ」と、ガン保険の高い継続率について説明しています。


後悔することが怖いのでやめられない
 次は、人間には「後悔」することを嫌がり、恐れる心理がある、という説です。
先々後悔することを恐れて、現状を変えずにそのまま肯定したがる傾向が人間にはあるそうです。
どうしてあの時、あんな決断をしてしまったのだろう。
悔やんでも悔やみきれない苦い経験をしたことは、誰にも一度ならずあるはずです。

 保険で言えば「あの時、保険を解約していなければ(多額の保険金をもらえて)こんなみじめな暮らしをしていないのに」というものです。
だから、後悔することが怖くて、どうしても保険を解約できないのです。
 もう保険は必要ないだろう、と薄々感じているのにもかかわらず、高い保険料をいつまでも払い続ける保険加入者には、このような後悔を恐れる深層心理が働くのかもしれません。

 少し不穏な響きですが、「奥さん犯人説」というのもあります。保険をやめようと考えている夫たちに対して、奥さんがブレーキをかけて止めてしまうのです。
実際のところ、「妻に反対されたので、保険はそのままにしてある」と言う人を多く知っています。

 奥さんたちの心理は、せっかく頑張って保険を続けてきたのに、ここでやめたらもったいない、というものです。病気やガンになりやすくなってきたのに、なぜ保険をやめるのか分からない、と考えるのです。
ギャンブルで言えば、ようやくツキがまわってきたその時に、自分からゲームを降りるなんて考えられない、といった感覚なのでしょう。

 そのうえ、保険料を払っているのは自分ではなく夫の方だ、と勘違いしている節もあります。
会社員の場合、夫の給与から保険料が支払われていることが多いので負担感が薄く、その感覚が「保険をやめたらもったいない」気持ちを助長しています。
 こう見てくると「奥さん犯人説」も、サラリーマン家庭の夫と妻の関係ではそれなりにあてはまりそうです。
いくつか思いつくところを挙げてみましたが、どうも、ピタリと当てはまる理由は見つかりません。
おそらく、いくつもの理由が錯綜しているのでしょう。

 しかし、保険に詳しい人の中には、その理由は簡単明瞭だ、と断定的に答える人がいます。
「まだまだ日本人には経済的余裕があるということだよ」というのです。
家計が本当に困窮すれば、「お守り」だの「後悔」だの、そんなことを言っている余裕はないはずだ。1円を切り詰める状況に追い込まれれば、誰だって必要のない保険など躊躇することなくやめてしまう、というわけです。

 たしかにそれはそのとおりでしょう。増税や社会保険料アップなどで本格化する「大負担時代」では、保険の見直しが一気に進み始めると思われます。
ただここでの疑問は、なぜそこまで追い込まれないと、保険はやめられないのか、ということです。
 最終的な答えは、「まだ多くの人たちが保険に入っている」という現状にあるようです。思い切った保険リストラを先延ばししている、その心理的根拠は、「他の人たちもまだ保険に入っている」という厳然たる事実にあるのです。


日本人が一斉に保険離れを始めるかもしれない
 「他人と同じである」ことに大きな安心感を覚えるのは、日本だけでなく世界共通です。
ただ、日本人はその度合いが特に高いと言われます。
 そして保険についても、その傾向が端的に表れています。
戦後の経済復興から高度経済成長、そしてバブル崩壊までの右肩上がりの経済環境のなかで、日本は実質的に世界一の保険大国となりました(保険料規模では米国がトップですが、保障系の保険の加入実態では日本が群を抜いて世界第一位です)。

 この期間、誰も彼もが保険に入り、「保険は入るのが当たり前」との意識が醸成され、それが保険加入ブームを支えました。
「入るのが当たり前」の保険感は「他人と同じでありたい」という気質と表裏一体のものでした。
他人と同じように保険に入ることで、自分も安心したかったのです。
 バブル崩壊で保険ブームは終わりましたが、人々の意識のなかにはまだ「みんなと一緒の保険」感が残っています。この意識はもうしばらく続くかもしれません。
 しかし、日本人のこの気質がいずれ逆の作用をし始め、「一緒に保険をやめればこわくない」という流れを一気に出現させてしまう可能性も否定できません。
 日本の保険ブームは、結局のところバブルのようなものでした。だから、いずれどこかでしぼんで、正常化されていくものでしょう。
まだ少々時間はかかりそうですが、中高年世代はともかく、若い世代にはその兆候がはっきりと出始めています。

最終更新日:2015/10/14 06:00

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