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zoom RSS 日本人の6割が生命保険に不満があり、効果的に加入できていますか?

<<   作成日時 : 2015/11/29 15:41   >>

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 11月22日に品川インターシティホールにてマネーフォワード主催の「Money Forward お金のEXPO 2015」が開催され、銀行や証券、保険、ライフプランニングなどの専門家により暮らしに不可欠なお金に関する講演がおこなわれたそうなのですが、会場には30代・40代の男性を中心に1207名が来場し、来場者の課題を解決する1日となり大いに盛り上がったそうです。
 ZUU onlineではその中から「目からウロコの保険活用術」と題したブロードマインド株式会社の大西新吾氏が行った講演内容が掲載されていました。


日本人の6割が生命保険に不満、効果的に加入できていますか?
( ZUU online 2015/11/27 20:10 )
 11月22日、品川インターシティホールにて、マネーフォワード主催の「Money Forward お金のEXPO 2015」が開催された。
 銀行、証券、保険、ライフプランニングなどの専門家が暮らしに不可欠なお金に関する講演をおこない、来場者の課題を解決する1日となった。
会場には30代・40代男性を中心に1207名が来場し、大いに盛り上がった。
 今回はその中から、「目からウロコの保険活用術」と題したブロードマインド株式会社の大西新吾氏の講演内容をお届けする。


「老後破綻、下流老人」…今後30年で負担はさらに増える
 高齢化が進むなか、自分の身は自分で守らなければならない時代がすぐそこにきている。
大西氏によると、「社会保障の負担は年々増加しており、高度経済成長期には現役10人でシニア1人を支える『胴上げ型』、2010年は現役2.8人でシニア1人を支える『騎馬戦型』、そして30年後の2045年には現役1.4名でシニア1人を支える『肩車型』になり、近い将来逃げ道がなくなる時代がくる」と語った。

 厚生労働省が発表している、「介護費用と保険料の推移」と「国民医療費の推移」も年々増加しており、20代~30代の現役世代の税金や社会保険料の負担は今後さらに重くなっていくことが予想される。
 国の財政状況(平成25年度「一般会計歳入・歳出決算の概要」)を見ると、歳入のうち44%は税収で賄えているが、残りは国債発行などによる借金だ。
今後、税収や社会保証のさらなる負担が予想される中、少ないながらも国家の破綻の可能性についても触れた。

 大西氏は、「我々の取り巻く環境が悪化するからこそ、自分らしいライフプランニングの実現には、『増やす』と『守る』のバランスが重要」とした上で、守りの役割として保険の重要性について言及した。
その際に、必ず備えたい4つのリスクとして、(1)病気・怪我、(2)介護、(3)死亡、(4)就労不能・収入減をあげ、「ライフプランにおいて対策な必要リスクを事前に想定し、バランス良く備えておく」ことが重要だとした。


日本人に多い「肺ガン、胃ガン大、腸ガン」医療費はどうなるの?
 2015年に新たにガンにかかった人数は約98万人、ガンで亡くなった人数は約37万人となっている(国立研究開発法人国立ガン研究センターガン対策センター「2015年のガン統計予測」より)。
2014年の出生数が、100万3532人(過去最低)であることを考えると、ガン死亡者の数が多いことが分かる。

 日本には、医療費の自己負担額が高額になった場合、一定の金額(自己負担限度額)を超えた分が、あとで払い戻される高額療養制度が存在する。
この制度では所得区分に応じて1ヶ月あたりの自己負担額の上限が定められており、医療保険の保障額は自己負担割合と健康保険適用外の費用を考慮する必要がある。
 それでは、ガンにかかった時に備え、我々はどうすればよいのだろうか。
大西氏は、自己負担になる医療費・ならない医療費を以下4つのパターンに分けて解説した。

 
 (1)公的保険の範囲内ですべて治療を受けた場合 
  国負担:自己負担=70%:30%

 (2)先進医療による治療を受けた場合(脳腫瘍手術など)
  ・公的保険を利用できる治療部分
   国負担:自己負担=70%:30%
  ・先進医療部分
   自己負担100%

 (3)公的保険がカバーする治療とカバーしない治療を同じ診察料で受けた場合(混合診療)
  ・公的保険がカバーする治療
   自己負担100%
  ・公的保険がカバーしない治療
   自己負担100%

 (4)公的保険がカバーする治療と、カバーしない治療を異なる診察料で受けた場合
  ・公的保険がカバーする治療
   国負担:自己負担=70%:30%
  ・公的保険がカバーしない治療
   自己負担100%


 上記4パターンのなかで、ガンの場合には特に(3)が問題となる。
一般に、保険対象と保険外の診療を併用する「混合診療」を受けると、保険対象分も自己負担になってしまう。
(2)の先進医療は例外的に保険診療との併用が認められているため、この部分を保険でカバーできれば、保険診療分だけの支払いで済む。
 そのため、入院の短期化、治療の多様化、所得の減少に備え、ガンと診断された時にお金が落ちる診断給付金タイプが主流となっている。


保険加入者の63.3%は生命保険に課題を持っている
 保険は、多くの人にとって人生で2番目に高い買い物と言われる。
生命保険文化センターが発表している平成24年度「生命保険に関する全国実態調査」によると、日本人の生命保険加入率は90.5%で、世帯年間払込保険料は41.6万円(月3〜4万円の計算)とのことだ。
ところが、加入保険内容に関して何かしらの課題を持っている人の割合は、63.3%もいるとのことことだ(同調査)。
 それでは、保険加入者はどのような課題を抱えているのだろうか。
大西氏は、保険加入に関してよくある問題として、保証内容をあまり理解せずに加入していたり、そもそもの加入目的が不明瞭、加入内容がライフプランに合っていないなどを挙げた。


生命保険選び4つのポイント
 それでは、自分に適した効果的な保険はどのように選べば良いのだろうか。
大西氏は、以下の4つのポイントを解説した。


 (1)目先の保険料だけでなく総支払額で考える
 (2)自分のライフプランに合った保険を選ぶ
 (3)他の金融商品にはない特徴を活かす
 (4)できるかぎり汎用性の高い保険を選ぶ


 特に(3)については、金融商品の強みを上手に活かすことが重要だと述べた。
保険、預貯金、投資(変動商品)の3つに関して、保険であれば保障が得られる、預貯金であれば安全性が高い、投資であれば大きく増える可能性があるといったそれぞれの「いいとこ取り」をした保険商品に注目するべきとし、「終身保険」を紹介した。
 終身保険の活用例としては、現役時代の死亡・高度障害の保障、解約返戻金を取り出して老後資金へ、配偶者のサードライフ生活資金として、介護施設への入居金などが考えられるとのこと。

(ZUU online 編集部)
最終更新日:2015/11/27 20:10

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