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zoom RSS 「保険らしい保険」の定義

<<   作成日時 : 2016/01/11 11:22   >>

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 保険コンサルタント後田亨一氏が生涯の死亡保障がある「終身保険」について保険会社で商品設計等に関わっている人とさまざまな保険について意見交換する中で聞いた感想について日本経済新聞より配信されていましたのでご紹介してみたいと思います。


「保険らしい保険」の定義
( 日本経済新聞2016/1/4 6:30 保険コンサルタント 後田亨 )
 「保険らしくないですね」。長年、保険会社で商品設計等に関わっている人と、さまざまな保険について意見交換する中、一生涯の死亡保障がある「終身保険」について聞いた感想です。
 終身保険では、1000万円の死亡保険金に対して保険料の総額が700万円程度であることから、「保険らしさ」がないと感じているということなのです。
「では、20年間で970万円くらい払う1000万円の『養老保険』はどうでしょう?」と尋ねると、「ますます、保険らしくなくなりますね」と言われました。
 養老保険は、死亡保険金と満期金が同額の保険です。
20年満期で1000万円の養老保険では、20年以内に万が一のことがあれば、いつでも1000万円の死亡保険金が支払われ、無事に満期を迎えた場合は、満期金1000万円が支払われます。
しかし、そのために970万円ほどお金がかかる点が気に入らないというのです。

 私なりに「保険らしさ」を定義すると、「払うお金(保険料)」と「受け取る可能性があるお金(保険金や満期金など)」の差が大きいこと、となります。
保険料と保険金の差額の大きさに、保険と他の金融商品との違いがあるからです。
 例えば、30歳の男性が向こう10年間1000万円の死亡保障を保険料が安い会社の「定期保険」で持つ場合、保険料の総額は15万円に達しません。
加入直後に亡くなると保険料の8000倍を超える保険金が支払われます。10年後でも70倍近い大きさです。これこそが「保険らしい保険」です。

 そんなことが可能になるのは、保険料が「掛け捨て」になる仕組みがあるからです。
不幸が起こらなかった場合、払った保険料は、保険会社の運営費や他の人の死亡保険金に使われ、手元に戻ってくることはありません。
だからこそ、まとまっていないお金(保険料)でまとまった額のお金(死亡保険金)を用意することができるのです。
 正直、保険営業の仕事を始めた頃の私は、終身保険や養老保険など、中途解約時や満期時などに「お金が戻ってくる」保険をお客様に優先的に勧めていました。
その類の保険の保険料が今より安かったこともありますが、「掛け捨てはもったいない」という感覚が強かったのです。

 しかし、戻ってくるお金といっても、もとは自分が払った保険料の相当部分が積み立てに回っているのです。
「そもそも、お金を積み立てる機能は保険にしかないものだろうか?」と考えると、他の金融商品でも構わないだろうと感じます。
 低金利下ではなおさらです。
保険では契約初期に引かれる販売手数料などが大きいためです。「わざわざマイナスから積み立てるのは不利な選択に違いない」と思えるのです。
 時に、終身保険などで老後に払い戻されるお金の額と、掛け捨ての保険に加入し保険料を抑えながら、浮いたお金を貯蓄した場合を比較し、どちらが有利かを問う向きもありますが、保険数理の専門家は「とても筋が悪い設問」と言います。
保険の中途解約リスクなどを考慮した評価にならないからです。

 たしかに数十年後の払戻額を比べると、預金より保険が有利に見えるかもしれません。
しかし、預金の場合、いつお金を引き出しても、ATMの時間外手数料を除けば、マイナスにはなりません。
流動性が全く違うのです。さらに、払戻額が大きくなるのは数十年も契約が継続した場合に限るという不確実性も見逃せません。
 「保険らしさ」に注目すると、誰もが選ぶべき保険がわかりやすくなります。
現役世代の死亡や就業不能状態など、まれに起こる重大な事態に期間限定で備える保険です。貯蓄等では対応できない額のお金が、利用しやすい保険料で確保できるからです。
 保険業界では「レバレッジ」という言葉で、保険の価値を語る人が多い中、「らしさ」のほうが一般の人にも届きやすいのではないかと思い、とりあげてみました。


後田亨(うしろだ・とおる)
 大手生命保険会社や乗り合い代理店を経て2012年に独立。
現在はバトン「保険相談室」代表理事として執筆やセミナー講師、個人向け有料相談を手掛ける。
著書に「生命保険の『罠』」(講談社+α新書)や「がん保険を疑え!」(ダイヤモンド社)、「保険会社が知られたくない生保の話」「保険外交員も実は知らない生保の話」(日本経済新聞出版社)など。
公式サイトはhttp://www.seihosoudan.com/http://www.yokohama-baton.com/


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