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zoom RSS 金融庁の保険手数料の開示要請にドル箱がなくなってしまうと生保、銀行が困惑

<<   作成日時 : 2016/03/06 15:27   >>

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 銀行窓口で販売される保険商品の手数料がガラス張りになる可能性が出てきたことは既にブログにおいてご紹介をしてきました。
 金融庁は生命保険業界に対して販売が好調な外貨建て保険など貯蓄性の保険商品について、顧客の立場に立った金融商品の販売を徹底させる狙いから銀行が受け取る高額な手数料の開示を検討するように求めているのです。
 今回、金融庁は業界に対して3月中旬頃をめどに方向性を出すよう求めているのですが、業界では「ドル箱」商品が“丸裸”にされることに困惑や先行きへの懸念の声がくすぶり始め、その一報を耳にした生保関係者は「ついに来たか」と漏らしているそうです。
 しかし、金融庁が生命保険協会に対して銀行窓販の保険料開示を検討するように要請したのは1月下旬だったのですが、水面下では昨年後半から大手生保と顔を合わせるたびに保険料開示を検討するようにちらつかせていたことも報道機関から配信されていました。


ドル箱がなくなってしまう!? 金融庁の保険手数料の開示要請に生保、銀行困惑
( 産経新聞 2月29日(月)10時30分配信 )
 銀行窓口で販売される保険商品の手数料がガラス張りになる可能性が出てきた。
金融庁が生命保険業界に対し、販売が好調な外貨建て保険など貯蓄性の保険商品について、銀行が受け取る 高額な手数料の開示を検討するよう求めているからだ。
顧客の立場に立った金融商品の販売を徹底させるのが狙い。
 金融庁は、業界に対し3月中旬頃をめどに方向性を出すよう求めているが、業界では「ドル箱」商品が“丸裸”にされることに、困惑や先行きへの懸念の声がくすぶっている。
 「ついに来たか」。その一報を耳にし、生保関係者はこう漏らした。
金融庁が生命保険協会に銀行窓販の保険料開示を検討するよう要請したのは1月下旬のこと。
だが、昨年後半から水面下では大手生保と顔を合わせるたびにちらつかせていた。

 金融庁が手数料開示の要請に踏み切った背景には、銀行窓口で販売される貯蓄性保険が顧客目線に立っているのか、という問題意識があるからだ。
対象となる一時払いの外貨建て保険や変額年金などは「特定保険商品」と呼ばれ、一般的な保障性の保険商品とは違って、投資信託のように投資商品としての色合いが強い。
 保険会社が銀行に販売委託するにあたり、支払う手数料は顧客の保険料に含まれている。
だが、銀行にいくらの手数料が支払われているかは知らされていない。
一時払いの外貨建て保険や変額年金などには、銀行への手数料が8〜9%もの高額な手数料の商品もあるが、商品内容の複雑さも相まって、顧客に割高な手数料が分かりにくい。

 かたや、投信販売で銀行に支払われる手数料はせいぜい3%程度で、開示もされている。
投信の販売が落ち込む中、手数料の高い貯蓄性保険の販売が好調なのは、銀行窓口では顧客のニーズに合った商品ではなく、手数料目当てで商品が勧められているのではないかという懸念は根強い。
 投信と保険には毎年支払う管理手数料もあるので、購入時の手数料のみでは一概に比較できない面もある。だが、金融庁は保険の手数料が「高すぎる」(幹部)とみており、投信と同じく手数料を開示すれば、抑制につながる上、顧客の商品選びにも役立つとみている。

 これに対し、ある大手生保関係者は「お客さんのためになることであれば、もちろんやるべきなのですが」とは表情を曇らせる。
貯蓄性保険の手数料が開示されれば、顧客にとっては投資判断材料の一つとなるのは必至で、銀行に支払う手数料が高すぎる商品に値下がり圧力が働きそうだ。
銀行窓口では貯蓄性保険を優先して販売するインセンティブが低下し、販売に影響が出る可能性もある。
 平成27年4〜12月期決算では大手4社の合計で売上高にあたる保険料収入は前年同期比9%増、基礎利益は8%増となった。
これは低金利下で預貯金に代わる運用商品として人気が高まった一時払い保険が好調なことが大きい。
高金利の豪ドル建て商品の銀行窓口での販売がとくに好調だ。
生保にとって今や業績の牽引役である貯蓄性保険の販売が落ち込めば、厳しい状況になる。

 金融庁の要請に対し、生保協会では今後、手数料開示に向けた検討を本格化する。
「外資系はどうみているのか」「海外での事例を検証してから決めるべきではないか」などさまざまな意見が出ているようだが、金融庁の強い姿勢をかんがみて、要請を受け入れる公算が大きい。
 金融庁は昨年7月に森信親長官が就任して以降、顧客の立場に立った商品の販売・提供を意味する「フィーデューシャリー・デューティー」の徹底を図ることを強く打ち出している。
昨年9月に出した金融行政方針では、保険商品について「顧客のニーズや利益に真にかなう商品の提供」ができているかを点検する方針を示した。ある幹部は「自主的にやれと言っても他社をみて及び腰になるので、協会に要請して背中を押した」と話す。
協会でまとめられないのであれば、金融庁が主導の見直しも辞さないとの考えを示唆する。

 「手数料開示が見境なく拡大したらたまらない」。
ある大手生保関係者はこう本音を漏らす。今回の手数料開示を受け入れを皮切りに、複数の保険会社の商品を取り扱う「乗り合い代理店」などにまで手数料が開示が広がれば、手数料の抑制が避けられず、こちらの販路でも販売が落ち込みかねない。
 影響は生保だけではない。
銀行にとっても、日銀のマイナス金利導入による金利の低下で貸し出しなどで利ざやが稼ぎにくくなっており、金融商品の販売による手数料ビジネスは重みを増している。
その矢先に、高額な貯蓄性保険の手数料が下がるとなると、収益確保の手段が限られてくるのは必定だ。手数の乏しい地方銀行にはその分影響も大きい。

 そもそも貯蓄性保険を購入する際に顧客が支払う手数料全体がどれくらいかは顧客向けのパンフレットに記載されており、金融庁が開示を求めたのは、高額かつ不透明だった銀行の取り分だ。
金融庁は地域経済活性化で主体的な役割を果たすべき地銀の働きが不十分とみており、ビジネスモデルの転換を促し続けている。
 そうした中、地銀への影響が大きい保険の販売手数料の内訳にまで切り込んだのは、「地銀に再編を含めた転換をさらに強く迫るのが狙いではないか」と当局の思惑を推測する向きもある。

(万福博之)
最終更新:2月29日(月)10時30分

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