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zoom RSS 外貨建て保険で6%超の金融商品は高い手数料に注意

<<   作成日時 : 2016/10/10 16:35   >>

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 マイナス金利下でお金を少しでも殖やしたいと思うと元本リスクのある金融商品の選択は避けて通れないと云われており、金融機関に相談すると外貨建ての一時払い保険や株式などで積極運用する投資信託を勧められることが多いのが現状です。
 しかしながら、コストの大きさは資産運用の成否そのものを左右しかねないために販売手数料などの名目で投資元本から差し引かれるコストを見極めずに手を出すのは禁物なのです。
そんな現状について日本経済新聞が「外貨建て保険で6%超 金融商品、高い手数料に注意」であるという記事を配信していましたのでご紹介をしてみたいと思います。


外貨建て保険で6%超 金融商品、高い手数料に注意
( 日本経済新聞 2016/10/2 )
 マイナス金利下でお金を少しでも殖やそうと思えば、元本リスクのある金融商品は避けて通れない。
このため、金融機関に相談すると、外貨建ての一時払い保険や株式などで積極運用する投資信託を勧められることが多い。
 ただし、販売手数料などの名目で投資元本から差し引かれるコストを見極めずに手を出すのは禁物。
コストの大きさは資産運用の成否そのものを左右しかねないからだ。

 「銀行が取る手数料が高いし、いったん投資すると元本割れせずに早期解約するのが難しい」。
銀行の個人向け営業の実態に詳しいファイナンシャルプランナー(FP)、高橋忠寛氏は、いま売れ筋になっているある金融商品に厳しい目を向ける。
ドルやオーストラリアドルといった外貨建ての一時払い終身保険だ。
 これは円に比べて相対的に金利が高い外貨で運用する保険。
死亡保険金も解約した場合の返戻金も外貨で受け取るため、為替相場が円高になると、円換算で損失になる可能性がある。
 そのリスクは承知したうえで相続税の節税メリットなどを狙って500万円、1千万円といった大口契約をする高齢者が少なくない。


手数料平均6.8%
 しかし、仮に投資した1千万円のうち70万円近くが、保険会社から銀行への手数料に回っていると聞かされれば、契約をためらう人もいるかもしれない。
金融庁が調べたところ、外貨建て一時払い保険の手数料率は平均で6.8%。


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 保険会社は高い手数料を払ったうえで利益を上げる必要があるため、金利の高い外貨で運用しても契約者の取り分は限られる。
1年未満で中途解約すると10%もの「解約控除」を差し引かれる商品があるのは「運用期間が短いと保険会社が手数料分を回収できず、赤字になりかねないため」(業界関係者)という。
 「手数料率が高いために重点的に顧客に勧めているのではないか」という疑念を招かないようメガバンク3行などは10月以降、外貨建て保険の手数料率を自主的に開示する。
「保険の販売にそれほど大きな影響は出ないのではないか」(国部毅・全国銀行協会会長=三井住友銀行頭取)というが、どうだろうか。

 資産の一部を高金利の外貨で運用するのが目的なら、対象は必ずしも保険商品である必要はない。
高橋氏は「外貨運用の目的を、相続対策と切り離して考えれば、コストの安い商品はいろいろある」と指摘する。
 手数料に開示義務があり透明化が進んできたのが投資信託だ。
値動きが市場平均に連動するよう運用するインデックス型投信は、多くが販売手数料ゼロで、ノーロードと呼ばれる。
運用の巧拙がでない分、投信会社はコストを競う必要に迫られ、保有期間中にかかる信託報酬(運用管理費用)の水準がぐっと下がってきた(表B)。


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 大和証券投資信託委託が9月8日に新規設定した投信シリーズ「iFree」は信託報酬が業界最安だ。
例えば東証株価指数(TOPIX)連動型で年0.2052%(税込み)。
同種の投信の中には信託報酬がこの3倍を超える例もある。
イデア・ファンド・コンサルティングの吉井崇裕氏は「よりコストの安い投信を選べば収益上、中長期で大きなメリットを得られる」と助言する。
 市場平均を上回るリターンを狙うアクティブ型の投信の場合、これまで投資元本の3%ほどの販売手数料がかかる例が多かった。
 手数料率をいくらに設定するかは原則、売り手の金融機関それぞれの判断に任されるが、現実には、販売力の強い証券会社や銀行に配慮し、手数料率を高めに維持したいという投信会社の意向が働きやすかった。


割り引きや無料
 それでもここ数年、インターネット取引の存在感が増すのに伴い、販売手数料に引き下げ圧力がかかってきた。
 売れ筋ファンドの一つで純資産が約1兆5000億円にのぼる「フィデリティ・USリート・ファンドB」を例にとると、3.78%(税込み)の販売手数料を取る金融機関があるなかで、無料とするところも現れている(表C)。


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 その一社であるスルガ銀行は2010年10月から、アクティブ型を含めてネット取引で扱うすべての投信をノーロードにした。
「信託報酬の中から対価を受け取っているのに、さらに3%もの販売手数料を取ったら、顧客が投資意欲を失ってしまう」(嘉手苅守晃・沼津カスタマーセンター担当部長)との考えからだ。

 ファンドの新規設定後1〜2年たってから、ネット証券などが販売手数料を割り引いたり無料にしたりする動きも増えている。
 有力な新商品は通常、対面営業を主体とする証券会社や銀行が3%前後の手数料を取って大々的に顧客を勧誘。
それが一巡するとネット証券などが扱い始め、手数料が下がる傾向がある。

 楽天証券の篠田尚子ファンドアナリストは「投信は家電製品と似ていて、型落ちで(手数料が)安くなっても性能は劣らないという商品もある」という。
「投信の情報サイトで検索すれば、ノーロードでしかも運用成績の良いファンドを見つけられる」(吉井氏)ことも頭に入れておこう。
 超低金利下で売り出される金融商品は、投資家の期待を少しでも高めるために仕組みが複雑になりがち。
高橋氏は「難解な金融商品は一般にコストが割高。無理に理解しようとせず、最初から投資の選択肢に入れなければいい」と心構えを説く。

(表悟志)
[日本経済新聞朝刊2016年9月28日付]

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