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zoom RSS 低金利で貯蓄性が運用難となり保障性に傾斜

<<   作成日時 : 2016/10/16 20:20   >>

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 日銀のマイナス金利政策などを背景に、生命保険各社が病気など万が一の事態に備える「保障性商品」を増やしているのですが、この様な中で一時払い終身保険などの「貯蓄性商品」に比べて低金利の影響を受けにくいことに加え、顧客が介護や認知症など幅広いリスクへの保障を求める傾向を強めていることが各報道機関より配信されていましたのでご紹介をしてみたいと思います。


保障性に傾斜 低金利で貯蓄性が運用難 
( 毎日新聞2016年10月14日 20時57分(最終更新 10月14日 23時21分))
 日銀のマイナス金利政策などを背景に、生命保険各社が、病気など万が一の事態に備える「保障性商品」を増やしている。
一時払い終身保険などの「貯蓄性商品」に比べて低金利の影響を受けにくいことに加え、顧客が介護や認知症など幅広いリスクへの保障を求める傾向を強めているためだ。

 東京海上日動あんしん生命保険は11月から、会社員らが働けなくなった時に給付金を出す「就業不能保険」を見直し、契約件数の底上げを目指す。
通常は働けない状態が60日を超えることが支払い要件だが、脳卒中や急性心筋梗塞(こうそく)など5疾病の治療目的の入院に対しては、60日未満でも給付金を支払う業界初の特約を付ける。

 同種の保険は、かつては損害保険会社が「所得補償」として、偶発的な事故やケガの場合に保険金を出して対応していた。
 近年は、晩婚や未婚による独居世帯の増加に伴い、病気などで収入を失った場合の不安が高まり、ライフネット生命やアフラックなど生保各社が病気にも対応した就業不能保険に相次いで参入。
 住友生命保険も昨年9月、死亡などに備えた主力商品に就業不能保障も加えたものを発売した。
死亡保障中心だった大手生保では異例の商品として注目を集め、1年間で約40万件の契約を得て、16年上半期(4〜9月)の新規契約数の約34%を占めた。

 このほか、太陽生命が4月、認知症治療を支援する保険を発売した。
 生保各社は、昨年末までの円安局面では、円安になれば解約時の払い戻しが増える「外貨建ての一時払い終身保険」の販売を強化。
 この保険は、事前にまとまった保険料を払って手持ち資産を減らすことで、相続税対策にもなる点をアピールして売り込むなど、貯蓄性商品の販売に力を注いできた。

 貯蓄性商品は、契約者から預かった保険料を運用することで利益を生み出す。
しかし、今年2月に日銀がマイナス金利を導入したことで運用が困難になり、各社は相次いで一時払い終身保険の販売を停止・縮小。
 住友生命の場合、上半期の一時払い終身保険の販売が前年同期に比べ約43%減ったが、就業不能保険を組み込んだ商品を伸ばして終身保険の落ち込みをカバーしたという。

 保障性商品も、保険料を運用する点は同じだが、病気などのリスクをどう見積もるかや、保険金や保険料の水準を適切に設定できるかで採算性が左右されるため、貯蓄性商品に比べ超低金利の影響は受けにくい。
 ただ、新型の商品は一般的な死亡保障などに比べて支払い要件などが複雑なケースが多く、「顧客に商品を理解してもらえなければ売れず、販売員への教育が欠かせない」との声もある。
 
【中島和哉】

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