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zoom RSS 長期の休業リスクに備えて検討の余地ある「就業不能保険」とはどのような保険なのか?

<<   作成日時 : 2016/12/25 17:28   >>

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 現在、TVCMでは病気で入院している間の収入補償保険が紹介されています。
東洋経済誌では「短期間の入院などはそんなに怖くありませんが、何カ月も仕事を休まなくてはいけないような病気をした時のために、保険に入っておかなくてもいいのでしょうか」といった質問が一般の方から増えているそうです。
 これは、夏以降に病気やケガで長期間働けなくなった時の収入を補てんする保険を販売する会社が増えたからだといわれています。
 2016年に発売された保険商品を発売順に挙げていくと「働けなくなったときの保険」(太陽生命)や「働く人への保険2」(ライフネット生命)、「給与サポート保険」(アフラック)、「くらすプラス」(チューリッヒ生命)などがあり、これらはいずれも検討に値するものであることが紹介をされていました。


「就業不能保険」とは、どのような保険なのか 
長期の休業リスクに備えて検討の余地あり

( 東洋経済 2016年12月14日 後田 亨 :オフィスバトン「保険相談室」代表 )
後田 亨Tooru Ushirodaオフィスバトン「保険相談室」代表1959年、長崎県出身。
長崎大学経済学部卒。1995年、アパレルメーカーから日本生命へ転職。
営業職、複数の保険会社の商品を扱う代理店を経て2012年に独立。
現在はオフィスバトン「保険相談室」代表として執筆やセミナー講師、個人向け有料相談を手掛ける。
「生命保険は『入るほど損』?!」(日本経済新聞出版社)ほか、著書・メディア掲載多数


 「短期間の入院などはそんなに怖くありませんが、何カ月も仕事を休まなくてはいけないような病気をした時のために、保険に入っておかなくてもいいのでしょうか」
こんな質問を一般の方から頂くことが増えています。
 夏以降、病気やケガで長期間働けなくなった時の収入を補てんする保険を販売する会社が増えたからでしょう。
 2016年に発売された商品を発売順に挙げると、「働けなくなったときの保険」(太陽生命)、「働く人への保険2」(ライフネット生命)、「給与サポート保険」(アフラック)、「くらすプラス」(チューリッヒ生命)といったところ。
これらは、いずれも検討に値するものだと思います。


在宅療養が10年続いたら・・・
 アフラックのパンフレットにある事例を見てみましょう。
43歳の会社員の方がくも膜下出血で倒れ6カ月入院し、1年後に退職し在宅療養が10年続いているというケースです。
 健康時の平均月収35万円に対し、健康保険から「傷病手当金」月額約22万円が最長で1年6カ月支払われ、在宅療養中に障害等級2級に認定されたことから、傷病手当金の支給終了後も障害年金が毎月約12万円支払われることが伝えられています。
療養中は、たとえば交際費などの出費は減るでしょう。
 しかし、ローンの支払いや子供の教育費などはどうするのかと想像すると、公的な制度からの給付金に加えて、民間の保険商品による保障が必要になる人もいると考えられます。

 ローンなどは単身世帯でも無視できない問題でしょうし、傷病手当金の制度がない国民健康保険に加入している自営業者の場合、より切実な問題になりそうです。
 長期間の就業不能状態に備える保険には、60日や180日といった保険金支払いの対象外になる期間が設定されています。これは評価すべき点だと思います。
短期間で職場復帰できるのであれば、家計への影響は限られていると考えられるからです。
 一定期間を超えても働けない状態が続くという「頻発しないかわりに経済的打撃が大きい事態」に保険の対象を限定することで、安い保険料で大きな保障が持てるようになるのです。
「保険金がもらいにくい」ことは悪いことではないのです。


役に立つ確率はどれくらい?
 実際に、このたぐいの保険が役に立つ確率はどれくらいなのでしょうか。
まずは日本経済新聞の表悟志記者による記事「『働けない』に保険で備え 免責期間、定義を確認」(9月21日)が参考になると思います。
 全国健康保険協会の2014年の開示情報から、傷病手当金が被保険者に支払われる確率は1%程度と推計されています。
 元データから補足すると、傷病別件数に占める割合が最も多いのは精神および行動の障害で、約27%となっています。
 したがって、精神障害に対応していない保険や、ストレス性疾病では入院が60日以上続くことが給付の要件になっている保険から、加入者が給付を受ける可能性は、記事に出ている数字より低くなるだろうと思われます。
加えて、ライフネット生命が開示している保険金の支払い実績も貴重な情報だと思います。

 2015年度は24人に給付金が支払われています。
年初と年度末の契約件数を足して2で割った2万7112件を分母にして給付率を試算してみると、0.09%になります。
 180日を超えて就業不能状態が続く場合に給付金が支払われること、精神疾患には対応していないこと、ネットでの加入者が多い同社の場合、中高年の加入者の割合が相対的に低いことから、傷病手当金の1%に比べてかなり低い数字になっているのだろうと推察します。
 また、発売後の年数が短いことも影響しているはずです。
保険会社の人によると、一般に加入から5年くらいは、契約時に健康状態などが確認される効果が続いていて、給付金等の支払いが少なくなる傾向があるそうです。
同社の就業不能保険は2010年の発売ですから、給付率が上昇するのはこれからだと思われます。

 それにしても、単年度の数字をもとに「保険が役に立つ確率」を考えるのは、もどかしいものです。
保険加入を検討する個人にとっては、契約期間中に保険金を受けとる確率は単年度の水準にとどまらず、加齢とともに上昇するはずだからです。
 そこで筆者が参考にしているのが、死亡保険金の支払い実績です。
単年度の数字を比べることで、おおまかな見当がつけられないだろうかと考えているのです。
個人保険の契約件数が多い大手生保などのディスクロージャー誌を見ると、死亡保険金支払いの発生率は例年0.4〜0.6%程度です。
 なかには、一生涯の死亡保障がある終身保険からの支払いも含まれているはずです。
一方、長期の就業不能状態に備える保険は、55歳や70歳までといった期間限定です。
先に触れたライフネット生命の支払い実績にしても、この先倍増しても0.2%未満、3倍になっても0.3%に届きません。
 こうしたことをあわせて考えると、加入者が給付金を受け取る確率は、契約期間中に死亡する確率より低く見ておいていいのではないでしょうか。


まれにしか起きない事態だからこそ
 繰り返しになりますが、それは悪いことではありません。
まれにしか起きない事態だからこそ、手ごろな保険料で備えやすくなるはずだからです。
 では、保険料は納得がいくものになっているのかというと、残念ながら疑問があります。
やはりライフネット生命が公表しているデータが根拠です。
 同社は商品の保険料に見込みで含まれる保険会社の運営費部分の割合(付加保険料率といいます)を開示しています。
 年齢・性別・給付額の設定により異なりますが、ニュースリリースにある保険料例から算出すると、26%〜36%といったところです。
「専用ATM機に1万円入金すると3000円前後の手数料が引かれる」イメージです。
 この夏リニューアルされる前の旧商品発売当時のニュースリリースでは20〜31%の間に収まっていますから、新商品では契約に要するコストが上昇している、と見ることができそうです。
同社が代理店展開を進めていることが関係しているのかもしれません。 

 筆者は、傷病手当金がない国民健康保険に加入している自営業者なので、今回取り上げた保険には、できることなら加入しておきたいと思います。
しかし、自分が窮地に陥るストーリーから離れ、虚心にATM機のことを想像すると腑に落ちないところもあります。
 同時に、ライフネット生命以外の会社が付加保険料率を開示していないのは、こうした見方をされると困るからではないか、と疑いもします。
 長期療養が必要になる例などを示されるだけで、保険が役に立つ確率や、契約に要するコストに関する情報が提示されないのはいかがなものか、と感じるのです。
 そんなわけで、筆者は、就業不能状態に備える保険の存在意義は認めながらも加入には至っていません。
読者の皆さまにも、何度でもATM機のことを想像してほしいと思います。
 そのうえで「保険の世話になる確率が1%未満でも看過できるリスクではない。コストを云々する問題でもない、保険に入ることで得られる安心感は代えがたい」などと納得できる方は、各社の商品を比較なさるといいと思います。


健康保険組合の保障についても確認を
 なお、会社員の方の場合、健康保険組合によっては「傷病手当金」の増額や給付期間の延長が実施されているところもあります。
 また企業や業界団体の規模によっては、勤務先で案内される「団体保険」の「長期所得補償保険」に、格安の保険料で加入できることもあります。
 就業不能状態に備える保険に限ったことではありませんが、民間の保険商品への加入を検討する前に、健康保険の保障内容や勤務先で利用できる制度について、確認することが大切です。


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