営業のプロが教える保険のカラクリ『「払い込みをやめる」と利回りが増える?』

朝日新聞に講談社+α新書で、業界を知る立場から生命保険業界が抱える問題点をあげて評判になった「“おすすめ”生命保険には入るな!」の著者である(株)メディカル保険サービス取締役後田亨(うしろだ・とおる)氏の営業のプロが教える保険のカラクリという題材の記事が毎週掲載されています。
今回は『「払い込みをやめる」と利回りが増える?』という題名で、「保険料の払い込みをやめると利回りが上昇する」そんな保険の見直し法があるということについて書かれています。
記事の内容については下記に転載をしてみましたので、ご覧になってみて下さい。



営業のプロが教える保険のカラクリ

「払い込みをやめる」と利回りが増える?
(朝日新聞2009年7月16日)

「保険料の払い込みをやめると利回りが上昇する」 そんな保険の見直し法があります。
 「払い済み」という方法です。ガイドブック等でも紹介されていますが、具体的な数字が出ていないことが多いので、一般の方には、イメージしづらいと思われます。
そこで、今回は実例をあげることにします。

 40代後半のAさんの例です。契約は、一生涯、1300万円の死亡保障がある「終身保険」と、万が一の場合、60歳まで月額20万円が支払われる「収入保障保険」の2本です。
ただし、前者の保険料が約2万円、後者は9千円強ということで、お子様の学費にお金がかかる現在、負担が重く感じられています。
 死亡保障だけを考えると「終身保険」は解約する手もありますが、今より金利が高かった98年の契約であり、「貯蓄商品」としても考えられるため判断に困っているとのことです。
 実際、「終身保険」の加入から30年間の保険料総額は約706万円ですが、解約金は約765万円と、昨今の保険より高い換金性が認められます。
とはいえ、30年間の年平均利回りを求めると、0.7%弱です。
また、保険ですから死亡保障に回るお金もあるため、加入後12年経過した現時点でも、保険料総額約260万円に対し解約金は223万円と、まだ元本割れしています。

 では「払い済み」保険に変更するとどうなるのでしょうか。
まず、保険料の払い込みをやめると、現時点での解約金が残ります。
しかし、このお金は受け取らずに「終身保険」の「今後、未払いになる保険料」に充てることにします。
1300万円の保障を確保するには、今後446万円ほどの保険料払い込みが必要ですが、Aさんの契約では、今ある解約金は223万円です。
したがって、保険料が不足する分、確保できる保障の大きさは1300万円より小さくなります。
保険会社に照会すると、約540万円の「終身保険」になるとのことです。

 しかし、注目すべきは、「払い済み」にした後の解約金の推移です。
小さくなった終身保険として契約を維持し、1年後に解約すると約227万円。
2年後なら約232万円、10年後には約278万円となります。
小さいながらも終身保険の契約を維持しつつ、解約するまで2.78%弱の利回りで増えるのです。
これは、契約当時に保険会社が予定していた利回りと同じです。加入時から30年後では約335万円になります。
「払い済み」にする場合、新規契約の場合にかかるような諸経費が発生しないので、このような現象が起きます。
223万円から契約の「維持費」が差し引かれた後は、高い利率でお金が増えていくだけなのです。
これが「払い済み」のメリットです。

しかも解約するまでは、保険としての機能も存在します。
ちなみに、現在の契約も、65歳で払い込みが終わった後、解約金を据え置くと、2.78%弱の金利で推移します。
とはいえ、この先の約20年間、合計500万円近く保険料を払った後の話です。
遠い将来に期待される貯蓄的な効果と、今すぐに毎月2万円の出費がなくなることと比べて、Aさんは判断すべきでしょう。
 保険の見直しには「入り直し」も含め、いくつかの方法がありますが、90年代後半までの高利回りの契約を残す上で「払い済み」は検討に値する選択肢です。
「払い済み」にすると各種の「特約」もなくなりますが、それについては、次回書きたいと思います。




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