ラッキーブルーベアーの休憩室

アクセスカウンタ

zoom RSS 低金利時代の「個人年金保険」の選び方は?

<<   作成日時 : 2009/07/19 22:27   >>

ブログ気持玉 0 / トラックバック 1 / コメント 0

ちょっと古い記事なのですが、読売新聞の女性FP発ポイントレッスン保障設計についての記事で、低金利時代の「個人年金保険」の選び方は?という内容について書かれていました。
配信された記事の内容は、一昨年までうなぎ上りの人気だった「変額年金」に代わり最近人気の個人年金保険と言えば「定額年金」で、変額年金の販売停止や運用成績の悪化の一方で定額年金は銀行の窓口販売などで確実に契約件数を伸ばしてきている中での個人年金保険を選ぶとすればどんな点に注意すればいいのか、そのポイントを見ておこうと云うものでした。
この件について配信された記事の内容については、下記の通りでした。



女性FP発ポイントレッスン:保障設計
低金利時代、「個人年金保険」の選び方は?
(読売新聞2009年6月25日 )


ファイナンシャル・プランナー 竹下さくら

一昨年までうなぎ上りの人気だった「変額年金」に代わり、最近人気の個人年金保険と言えば「定額年金」です。
変額年金の販売停止や運用成績の悪化の一方で、定額年金は銀行の窓口販売などで確実に契約件数を伸ばしてきています。
 いま、個人年金保険を選ぶとすれば、どんな点に注意すればいいのか、そのポイントを見ておきましょう。


定額年金がいま売れている理由は2つ

 定額年金は“昔ながら”の年金保険で、契約時に定められた年金額を将来受け取れるタイプの個人年金保険です。
バブル崩壊直後のように、今後、景気が悪くなって予定利率や物価が下がるといった局面においては、契約時点での利回りが確定できるおいしい商品と言えます。
 けれども、今のような低金利下においては、低い利回りが固定されてしまうため、景気が回復して利回りや物価が上昇すると、インフレによる価値の目減りに対応できないしくみになっています。

 そのため、本来であれば、この景気低迷時に定額年金に人気が集まるのは不思議な事態と言えます。
いま定額年金の販売が好調な理由は2つ。変額年金の販売不振と、将来設計の立てやすさによります。
 変額年金は運用成績によって、将来受け取れる年金額が変動するタイプの個人年金保険です。
金融危機の影響による不安感などから契約件数が減り、加えて株安で資産価値が目減りするダブルパンチを受けたため、売り止めにする会社が相次いでいます。
特に近年の主流だった元本を保証する変額年金では、将来の保険金支払いのための準備金を積み増す必要もあり、「これ以上は体力的に無理」と判断した保険会社が多いようです。

 また、変額年金販売のメーンエンジンとも言える銀行の窓口販売の現場では、リスクの説明量が多くイメージの悪くなった変額年金よりも、定額年金を薦める傾向が最近顕著です。
 加えて、定額年金のもつ「将来の受け取り年金額が確定している」「毎年一定額を受け取れる」という将来設計の立てやすさがクローズアップされています。
利回りからみて国債などと大差はないながら、貯めた資産を取り崩す際の焦燥感が少なく、計画的に受け取ることで使うお金として割り切れる“年金”というしくみが、先行き不透明な今の時代に安心感として映っているようです。


個人年金保険料控除の恩恵フル活用で利回りアップ

 さて、利回りもさほど高くなく、魅力が大きいとは言えない個人年金保険ですが、将来設計の安心感を求めて入っておきたいという若い年代の人は、個人年金保険料控除の対象となるように定額年金に入るのも一つの方法です。
これは、「払い込み期間10年以上」「年金開始年齢60歳以上」「年金支払い期間10年以上」「本人または配偶者が年金受取人であること」などの所定の要件を満たして税制適格特約を付けることで、毎年の保険料について最大5万円(年間の支払い保険料が10万円超の場合)の所得控除が受けられるしくみです。

 たとえば、5万円の保険料控除を受けた場合、所得税の税率10%の人であれば5,000円、税率20%なら1万円分だけ所得税の納付額が少なくなるわけなので、実質的な保険料負担がその分だけ軽くなります。
 仮に、月払い保険料1万円を10年間払い込んで(払い込み保険料累計額120万円)、月13万円の年金を10年間受け取る(受け取り総額130万円)という契約があったとします。
このときの利回り≒返戻率は108.3%【=受け取り総額÷払い込み保険料累計額=130万円÷120万円】と計算できます。

 ここで、個人年金保険料控除を加味して考えてみましょう。毎月1万円の保険料であれば、年間の保険料支払額は12万円になるので、上限の5万円の保険料控除を受けることができます。
上記のケースで税率10%の場合、返戻率は113%【=受け取り総額÷(払い込み保険料累計額−5,000円×10年)=130万円÷(120万円−5,000円×10年)】に、税率20%では118%【=130万円÷(120万円−1万円×10年)】になります。

 つまり、同じ契約でも、所定の要件を満たすように契約するだけで利回りが実質的にアップするのです。
銀行窓販などで扱われている一時払い契約は、月払い契約に比べてもともと利回りが高く設定されているものの、「払い込み期間10年以上」の要件を満たさないため、個人年金保険料控除の恩恵は受けられない点に留意が必要です。
 なお、個人年金保険料控除の対象額は数年のうちに今の5万円から4万円に減額されますので、早めに検討すると良いのではないでしょうか(「生命保険料控除が変わる?!」参照)。


“保険”商品ならではのメリットとデメリット

 将来の老後資金づくりに備えて様々な金融商品・運用商品がある中、個人年金保険ならではの魅力は、終身年金があることです。
他の金融商品などは投資したお金を一時金もしくは一定期間(5年、10年など)で取り崩して回収するしくみですが、生命保険会社などの扱う年金保険商品には、生きている限り一生涯受け取れるしくみのものもあります。
つまり、公的年金と同様に、長生きのリスクに対応し得るのです。

 ただし、保険商品の保険料は、世の中の利回りが高い時期においては預かった保険料を保険会社は大きく増やせるため、契約者から集める保険料も割安にできるしくみになっています。
したがって、今のように非常に低利回りの状況下では、逆に保険料が割高です。
もう少し予定利率が上がるまで待っての検討がおすすめです。

 なお、保険商品ならではのデメリットは、保険会社が破たんしたときの補償のしくみです。
過去には契約した額の約半分になった個人年金保険契約もあり、預貯金での「1,000万円+利子」といったカバーに比べて“目も当てられない”状況になりかねません。
老後資金づくりの一手段として活用する際は、虎の子の資金の全額投入は避けた方が賢明です。
そして、たとえ銀行で契約する際でも、最終的にどの保険会社に大事なお金を託すことになるのかしっかり確認しておくことが大切です。

一般に、景気が良く金利水準が高い時は固定金利、金利水準が低い時は変動金利を選ぶのが運用商品選びの鉄則です。
とすれば、不況の今は定額年金よりも変額年金が本当なら入り時。
低い利回りに固定されることなく、大きく上への変動が期待できます。
 しかし、ネックなのは、高すぎる各種のコストです。
“年金原資保証”のあるタイプはそれだけで年0.6〜0.7%のコストが徴収されるので、大きく増やすにはそもそも無理があります。
もしも、これから変額年金を検討するなら、年金原資保証のないタイプでスイッチングやオートリバランス機能が使えるものにぜひ挑戦を。


プロフィール
竹下さくら (たけした・さくら)
 1969年生まれ。CFP(R)、1級ファイナンシャル・プランニング技能士。
「なごみFP事務所」を共同運営。
損保・生保の本店業務部門を経て、独立系FPに。
ライフプランをベースにしたコンサルティングのかたわら、講演・執筆活動を行う。



人気ブログランキングへ画像


FC2人気ブログランキングへ画像

拍手する




☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆
現在、景気の低迷もあってか生命保険の見直しを検討される方が多いようです。
せっかく見直すなら、いろいろ比べてあなたに最適な生命保険にしませんか?
自動車保険だって見直せば、驚くほど保険料が安くなることも!!
大手保険会社の自動車保険を比べて選べるから、安い自動車保険が一目でわかります!!
無料資料請求はカンタンで、右のWebサイトをクリックするだけ!
◆◆◆ 無料資料請求の手順は簡単です! ◆◆◆
(1)生命保険・自動車保険【無料】一括資料請求をご利用 
(2)簡単なあなた(自動車)の情報を入力
(3)あなたにぴったりの生命保険・お得な自動車保険を見つけられる(資料請求)
☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆





備えあれば保険あり《’08~’09年度版》
生命保険文化センター
生命保険文化センター

ユーザレビュー:
小冊子のセット販売  ...
amazon.co.jpで買う
Amazonアソシエイト by ウェブリブログ



まるわかり!!個人年金セールスのすべて―このまま使えるプロのテクニック
近代セールス社
嶋田 雅嗣

ユーザレビュー:
個人年金の仕組みを分 ...
amazon.co.jpで買う
Amazonアソシエイト by ウェブリブログ




投信・個人年金セールス実践マニュアル
楽天ブックス
銀行・証券のコンサルティング営業スタッフ必携 著者:稲田英助出版社:こう書房サイズ:単行本ページ数:


楽天市場 by ウェブリブログ





変額年金・個人年金(平成21年度版)
楽天ブックス
商品研究出版社:新日本保険新聞社サイズ:単行本ページ数:309p発行年月:2009年06月この商品の


楽天市場 by ウェブリブログ





投資信託&個人年金の対象別アプローチとセールストーク
楽天ブックス
預かり資産セールスに強くなる 著者:近代セールス社出版社:近代セールス社サイズ:単行本ページ数:21


楽天市場 by ウェブリブログ




投資信託&個人年金の商品知識とニーズ喚起―預かり資産セールスに強くなる
近代セールス社

ユーザレビュー:
金融機関の個人資産運 ...
amazon.co.jpで買う
Amazonアソシエイト by ウェブリブログ






“おすすめ”生命保険には入るな!
楽天ブックス
「お金のプロ」20人が本当に入っている保険はこれだ 著者:後田亨出版社:ダイヤモンド社サイズ:単行本

楽天市場 by ウェブリブログ

大成功!生命保険のアプローチ
楽天ブックス
これでアポイントがどんどん取れる保険セールス成績アップ読本 著者:福地恵士出版社:近代セールス社サイ

楽天市場 by ウェブリブログ

グランパ 守りの資金運用 保険・税金・年金編
メディアカイト

ユーザレビュー:

amazon.co.jpで買う
Amazonアソシエイト by ウェブリブログ

テーマ

関連テーマ 一覧


月別リンク

ブログ気持玉

クリックして気持ちを伝えよう!
ログインしてクリックすれば、自分のブログへのリンクが付きます。
→ログインへ

トラックバック(1件)

タイトル (本文) ブログ名/日時
売り買いを同時にやるのをクロス取引というが、
同じ銘柄を、現物で指し値買いを注文して、 ...続きを見る
株式投資の疑問に優しく回答
2009/07/20 13:21

トラックバック用URL help


自分のブログにトラックバック記事作成(会員用) help

タイトル
本 文

コメント(0件)

内 容 ニックネーム/日時

コメントする help

ニックネーム
本 文
FC2 Blog Ranking 携帯アフィリエイトのアクセストレードモバイル アクセストレードレビュー アクセストレードモバイルの広告主様資料請求はこちら アクセストレード 資料請求はこちら 生命保険のマンガ カービュー自動車保険一括見積     インズウェブの自動車保険一括見積りサービス
低金利時代の「個人年金保険」の選び方は? ラッキーブルーベアーの休憩室/BIGLOBEウェブリブログ
文字サイズ:       閉じる